"בשיתוף מימון ישיר (פרסומת)" השוק מלא בהצעות הלוואה שונות, דבר שהופך את תהליך קבלת ההלוואה לנגיש יותר יחסית, ואולם אין בכך כדי להחליף את שיקול הדעת הנדרש לצורך קבלת החלטה באיזה סוג הלוואה לבחור. השאלה הראשונה בכל הקשור להלוואה היא קודם כל האם ההלוואה אכן נדרשת. אם התשובה חיובית, עוד לפני הכניסה לפרטי התנאים, מומלץ להכיר את השוק ואת סוגי ההלוואות השונות. הלוואה כוללת את סכום ההלוואה עצמו - קרן, ההלוואה, ואת מחיר האשראי (כלומר כמה עולה לקבל את ההלוואה) - הריבית. להלוואות השונות דרכי החזר שונות וחשוב להכיר אותן כדי לדעת איזו הלוואה תטיב לשרת אתכם ותתאים למצב הפיננסי וליכולת החזר שלכם. לכל שיטה יש יתרונות וחסרונות והשאלה היא מה משרת אתכם טוב יותר. רק לאחר בחירת סוג ההלוואה וגובה ההלוואה, כדאי להתחיל לעשות סקר שוק כדי לקבל את התנאים הטובים ביותר האפשריים. ריכזנו עבורכם את מרבית סוגי ההלוואות הקיימות בשוק כדי שתוכלו להבין טוב יותר מה נכון עבורכם:

הלוואת גרייס (Grace)

בשיטה זו הלווה נהנה מתקופה קצובה שבה לא מבוצעים תשלומים, ואלה נדחים למועד מאוחר יותר וקבוע מראש. כלומר, מייד לאחר מתן ההלוואה, ייהנה הלווה מתקופה מוגבלת ללא תשלומים, שנקראת תקופת גרייס. בתקופה זו תצבור ההלוואה הצמדה וריבית בהתאם לתנאי ההלוואה. כשתסתיים תקופת הגרייס, יחזור הלווה לשלם גם את הקרן וגם את הריבית שנצברו.

גרייס חלקי, גרייס על הקרן:

בתקופת הגרייס אין החזרי תשלום על קרן ההלוואה, אך יש תשלומים על הריבית, כך שהקרן גדלה בהתאם לעליית המדד אך ללא תוספת ריבית. הלוואה שמתאימה במצבים בהם אין אפשרות לעמוד בתשלומים גבוהים בזמן נטילת ההלוואה, אלא במועד מאוחר יותר. למשל במצב של קניית דירה מקבלן בזמן השכרת דירה, יש להתאים את תקופת הגרייס להפסקת תשלום שכר הדירה והכניסה לדירה החדשה.

הלוואת בלון

הלוואה, שמהווה מעין מימון ביניים, ומאפשרת דחייה, חלקית או מלאה, של תשלומי ההחזר. לרוב מוצעת לתקופה של שנה עד שלוש שנים ומקובלת מאוד בתחום הליסינג. הלוואה בדחיה חלקית מאפשרת תשלומים ראשוניים נמוכים על הריבית בלבד ובתום תקופת ההלוואה ייפרע סכום הקרן המוצמד בתשלום אחד. הלוואת בלון בדחייה מלאה תיפרע בתום תקופה בתשלום אחד הכולל את החזרי הקרן, הריבית והפרשי ההצמדה. בהלוואה בדחייה חלקית, תיפרע קרן ההלוואה בתשלום אחד בסוף חיי ההלוואה. הלוואה זו מתאימה בעיקר במצבים בהם סכום כסף משמעותי צפוי להיכנס בזמן ידוע מראש בעתיד ויאפשר בוודאות את החזרת סכום הקרן או הקרן הריביות והפרשי ההצמדה, בתשלום אחד.

הלוואה לפי לוח שפיצר

שיטת הלוואה מקובלת בהלוואות לטווח ארוך, כמו משכנתא. השיטה מתבססת על נוסחה מתמטית (לוח שפיצר) שבאמצעותה ניתן לדעת במועד נטילת ההלוואה מה יהיה התשלום הקבוע בכל חודש לאורך כל תקופת ההלוואה. אם מדובר במסלול צמוד מדד, התשלום הקבוע יהיה מושפע מהפרשי ההצמדה, מה שעשוי לשנות את ההחזר החודשי. שיטת שפיצר מתאפיינת בכך שההחזר החודשי בגין קרן ההלוואה יעלה עם הזמן, בעוד תשלומי הריבית יפחתו עם הזמן. אך הסכום החודשי קבוע. הלוואה שמתאימה למי שמעוניין בהחזרים קבועים והיא פופולרית מאוד בהלוואות לטווח ארוך. בשנים הראשונות משולמת בעיקר הריבית, כך שסכום הקרן לא יורד משמעותית בתקופה ההתחלתית.

הלוואה לפי קרן שווה

שיטה זו מכונה קרן שווה, אך אין להסיק מזה שתשלומי ההחזר החודשי שווים בפועל. רק תשלומי החזר הקרן שווים לאורך כל תקופת ואילו תשלומי הריבית קטנים משום שיתרת הקרן קטנה מדי חודש, כך שלאורך זמן התשלום יורד. הלוואה זו מיועדת להלוואות לטווח ארוך, כאשר התשלומים ההתחלתיים גבוהים יותר, אבל קצב הסילוק של תשלומי הקרן מהיר יותר מאשר בשיטת שפיצר. הלוואה שמתאימה לבעלי יכולת לעמוד בהחזרים חודשיים גבוהים יחסית בתחילת הדרך, מתוך ידיעה שהתשלום הכולל על ההלוואה בשיטה זו הוא החסכוני ביותר בסך-הכל.

• אין בפרסום הכתבה משום המלצה, חוות דעת, הבעת דעה או מתן עצה מצד מימון ישיר, ואין לראות באמור תחליף לייעוץ מקצועי ו/או ייעוץ משפטי. כל החלטה בדבר השימוש בתכנים ובמידע תיעשה על אחריותך בלבד ומומלץ ללוותה בייעוץ מקצועי פרטני.

• מס' רישיון 54414