המפקחת על הבנקים הגדירה אשראי גרוע כעודף מלח בתבשיל. המשל נשמע נחמד אך רחוק מלהסביר את התופעה של דחיפת האשראי הצרכני ודחיפת אשראי בכלל.
אותה מפקחת הצדיקה לאחרונה את העלאת הריביות על משכנתאות בכך שהסיכון גדל. ממתי מלווה בנק ללקוח מסוכן? בנק אינו חברת ביטוח שלמעשה משתפת את קהל לקוחותיה בפיצוי לקוח שניזוק משריפה או רעידת אדמה וכד'. על בנק להלוות ללקוח לאחר בדיקה שהלקוח אמין ויכול לפרוע את האשראי שניתן לו. אם לא השתכנע אל לו להעלות ריבית בגלל הסיכון ולתת את ההלוואה. ברור שיש נפילות באשראי אך אין להלוות ללקוחות מסוכנים על-אף שיודעים שהם מסוכנים. בישראל, שלא כמו בארה"ב, המשכנתה היא חוב אישי והנכס משמש כביטחון. גם אם ערכו ירד והוא יימכר בחסר הלווה יצטרך לפרוע את היתרה. אם המפקחת חושבת שהבנקים לא פועלים בהתאם עליה להתרות בהם ולא לתת להם לגיטימציה להעלות ריבית ולהרע את מצב הלווים. כמו-כן כדאי שתגביל את הריבית שהבנקים גובים ולקבוע אותה לפחות מהמותר לשוק האפור, פחות מ-8%. ולבדוק היטב את שיקוליהם.
מסלול הסבה
בנקאי העומד בראש בנק ללא ש"לכלך" את ידיו במתן אשראי חסרה תהיה לו ההבנה בתחום העיקרי והקריטי ביותר בעבודה הבנקאית. הדבר משול למינוי רמטכ"ל שכל מסלול קידומו היה בתחום צר של העשייה הצבאית.
יואב גלנט עבר מסלול הסבה אינטנסיבי במעברו מהשייטת וחיל-הים לפקוד על אוגדה והסבה לשיריון ופיקוד על הדרום כך שהיה מועמד מתאים לרמטכלות.
דן חלוץ לעומתו דילג מפקוד על חיל-האוויר לסגנות הרמטכ"ל. את תוצאות קיצור הדרך הזה חווינו כולנו.
גם בראש חלק מהבנקים עומדים מנהלים שקיצורי הדרך שעברו לא הכשירו אותם לנהל את החזית הקריטית ביותר של בנק והיא האשראי שניתן לא מההון העצמי אלא מחסכונות לקוחות. במילים אחרות המפקיד נותן אמון בבנק שהוא יודע למי להלוות ולמי לא. אם אנחנו שומעים שבנק מפרסם את הלוואותיו ואף את מסלול הגרייס, דחית מועד הפרעון שלא מתאים לכל אחד. העומדים בראשו אינם מקצוענים. המפקחת שגם היא חסרת ניסיון פרקטי צריכה להעיר להם על כך.
כבר למדנו שלא כל פרקטיקה הנוהגת בחו"ל היא בבחינת כזה ראה וקדש. או מתאימה לישראל. לפני שנים היה נהוג בארה"ב שהבנקים עורכים מבצעי אשראי ונותנים מתנות ללווים.
בנק הפועלים בעת שפתח את סניפו בניו-יורק העניק סט של מזוודות ללווים. את החצץ שהוא אכל ממבצע זה, שהצליח, בלע במשך תקופה לא קצרה ולא חזר על כך.
אשראי לא משווקים ולא מייצרים מבצעים. על מנהלי הבנקים להבין שבנוסף לכך שעצם היוזמה היא שגויה אלא שהיא גם משפיעה לרעה גם על עובדיהם ההולכים אחריהם תוך התעלמות מהבנתם. כל ניסיון לרתום את הבינה הממוחשבת כדי להחליף את יהדעת האנושי יעלה את הבנקים על מוקש. לאחרונה פורסם שנוכל שזייף כרטיס בנקט של לקוח וניסה למשוך כסף ולא הצליח, מאחר שהחשבון היה ביתרת חובה, ניצל את האופציה לקבל הלוואה לכסוי משיכת היתר או אז הצליח לגנוב מזומן מהחשבון. ללמדנו שהמוח האנושי רחוק מיציאה לפנסיה.