הכלי הראשון שעליך להשתמש בו הוא שאלון. על-מנת להגיע למטרה, עליך לדעת לאן אתה רוצה להגיע וכדי שתדע את התשובה הנכונה לשאלה זו, עליך לשאול את עצמך את השאלות הבאות ולענות עליהן:
- מה גובה הקִצבה שאני חושב שאצטרך במונחים נוכחיים? כלומר, אם הייתי פורש היום לפנסיה, כמה כסף הייתי צריך כדי לחיות כפי שאני רוצה?
- כמה כסף אני צריך להפקיד מדי חודש מהיום ועד לפרישה כדי לקבל את הסכום הזה?
- האם אני יכול להרשות לעצמי להפקיד כיום סכום כזה?
- אם התשובה שקיבלת בסעיף קודם שלילית, מה הסכום הקרוב ביותר שאתה מסוגל להפקיד כרגע?
- חומר למחשבה לעתיד - כיצד אגשר על הפער הזה בעתיד (ירושה, חיסכון נוסף, השקעה בנכס מניב וכדומה).
בדיוק כפי שאתה מתעניין בתשלומיך לחברות הסלולר, אתה חייב להתעניין בתשלומים לקרן הפנסיה שלך או לביטוח המנהלים או לקרן ההשתלמות ולשאול:
- לאיזו חברה אני מעביר את הכסף? (יש כאלה שמשלמים ולא יודעים בדיוק למי).
- בכמה אפשר להוזיל את דמי הניהול האלה?
- האם התוכנית אליה אני מפקיד היום כספים מתאימה לי ולמצבי המשפחתי?
- האם ישנן בתוכניות שלי כפילויות? כלומר, האם אני מפקיד כספים בתוכניות פנסיה שונות שמעניקות כיסויים זהים וזה מיותר?
בדיקת החשבונות לשכיר:
- כמה אני מפקיד וכמה מפקיד המעסיק שלי?
- האם אנחנו מפקידים את הסכום הדרוש מבחינת גובה האחוזים?
- האם אני יכול להפריש יותר?
- האם הפרטים בפוליסה נכונים? האם אימתתי אותם לאחרונה?
עוד מידע על החברה שאליה אני מפריש כספים לפנסיה:
- מה התשואה שעשתה לעומת המתחרים ב-5 השנים האחרונות?
- מה כתבו עליה לאחרונה ברשת?
- האם אצל המתחרים משלמים דמי ניהול מופחתים?
בדק בית - מה כבר יש לי?
- האם יש לי פוליסת אובדן כושר עבודה?
- האם יש לי ביטוח חיים? מאיזה סוג?
- האם יש לי ביטוחים או פוליסות ממקומות עבודה קודמים?
בחירה נכונה - לשכיר יש את זכות הבחירה של סוג החיסכון שלו ואת החברה בה הוא רוצה לחסוך. בין אם מדובר בקופת גמל או ביטוח מנהלים או קרן השתלמות, אתה יכול לבחור את סוג החיסכון ואת החברה בה תחסוך. אל תיקח את ברירת המחדל שמציע לך מקום עבודתך לפני שבדקת. יתכן בהחלט שתבדוק חלופות ובכל זאת תבחר בעסקה שמציע מקום עבודתך, אבל אל תופתע אם תמצא בחוץ עסקות טובות יותר במחירים מוזלים יותר ועל אלה יוכל לספר לך יועץ פנסיוני עצמאי ומוסמך.
אל תשכח לבחון עם רואה חשבון את נושא המיסוי. מס על הכנסות שונות הן מהכנסות פאסיביות מנכסים או עסקים והן מס על רווחי הון עשויים לשנות את התמונה. אתה חייב להיות מודע למשמעות של המס על ההכנסות שלך לאחר שתפרוש לפנסיה. זכור: יותר מס = פחות כסף בחשבון שלך. זה פשוט!
