איני יודע כמה זמן לקח למפקח על הבנקים, דודו זקן, להגיע למסקנות האלה ומה היה מספר העוזרים שערכו עבורו את הבדיקה, אני מצדי הבנתי מה קורה ובעיקר - מדוע - עם הבנקים בישראל אחרי שיחה קצרה עם ע', סגנית מנהל סניף הבנק שלי.
לפני יומיים קפצתי לבנק לאסוף פנקס צ'קים. ניצלתי את העובדה שלא היו הרבה מבקרים כדי לשאול כמה שאלות שבזמן אחרון מטרידות אותי.
יש לציין כי מבחינה כספית אני איש מסודר. בחשבון הבנק שלי תמיד יש יתרה של רבבות שקלים. בתחילת שנות ה-90 של המאה הקודמת כעולה טרי לגמרי חיוויתי טראומה קשה כאשר מצאתי את עצמי ב"מינוס" - ומאז נשבעתי כי האפס האישי שלי בחשבון הבנק - הוא 20 אלף שקלים. 19.999 ש"ח יתרה כבר נחשב אצלי ל"מינוס". כל פעם שאני בגלל הוצאות בלתי צפויות יורד מתחת לרף שניצבתי לעצמי אני מיד פועל לתקן את המצב: מוותר על חופשה בחו"ל, דוחה לשנה שדרוג הסוללרי שלי, מדלג כמה חודשים על ארוחות גורמה במסעדות.
ניתן להבין שכול ניסיון ליטול סכום קטן ביותר מחשבוני ללא ידיעתי מעצבן אותי ברמות, מרגיז ומוציא מדעתי. שמתי לב שעמלות עו"ש שלי בחודשים אחרונים גדלו האופן דרסטי - למרות שהרגלי הקניות אצלי לא השתנו. משהו כאן לא בסדר.
נכנסתי לחדרה של סגנית המנהל ע' (שמה המלא שמור במחשב שלי) ושאלתי אותה:
- בזמן אחרון אתם התחלתם לזכות את חשבוני בריבית על אותם רבבות השקלים שיש לי בחשבוני. ובאותה נשימה מורידים אחוז מסוים לטובת מס הכנסה...
- לא, עדיין לא ניסחתי את שאלתי. את שתי הפעולות האלה אתם רושמים בחשבון שלי - האם זה אומר, שאתם מחייבים אותי על "הפעולות" האלה פעמיים? הרי כל שורה עולה לי שני שקלים.
קוראים יקרים בבקשה לא לקפוץ למסקנות על קטנוניות שלי. לכאורה: מה זה - 4 שקלים? עכשיו תבינו מי מהצדדים "קטנוני" באמת: עבור רבבות השקלים שאני העמדתי לרשותו של הבנק הם מזכים אותי כל חודש ב 0 (אפס) נקודה 76 שקלים. אני חוזר: 76 אגורות. בתמורה לרבבות השקלים. ומיד גובים מס במקור 11 אגורות. ואם עבור שתי פעולות אלה הם גוזלים ממני 4 שקלים כלומר - 400 אגורות - זה בעיני שוד. אך נחזור לשיחתנו המרתקת עם ע'. האם הבנק גובה ממני 4 שקלים עבור 2 השורות הארורות האלה?
- ע': לא. על השורות האלה לא מחייבים.
- כי אתם כל הזמן מחפשים דרכים לעקוץ אותי.
- כן נכון. לפני חודשיים פיתתם אותי לקבל מכם כרטיס וויזה בטענה שהוא זול מכרטיסים אחרים כי אצטרך לשלם עבורו רק 10 שקלים בחודש. ההבדל הוא בכך - הסברתם לי באדיבות - שעבור רכישות מחייבים את החשבון שלי כל פעם ביום הרכישה. ו"שכחתם" לציין, שעל כל רכישה אתם רושמים שורה ומחייבים אותי ב-2 שקלים. ז"א: אני ערכתי קניות בסופר ב-80 שקלים - ושילמתי 82 שקלים. אני קניתי כרטיס להצגת תיאטרון ב-100 שקלים - ושילמתי 102 שקלים, מילאתי מכל דלק בתחנה ב-150 שקלים - ושילמתי 152 ש"ח. אתם חייבתם אותי על הנפקת הכרטיס - ואם אני אחזיר את "הכרטיס השודד" - אתם תשדדו אותי פעם נוספת.
כאן הסגנית בפעם ראשונה גלתה אי-נוחות.
- לא, על החזרת הכרטיס לא נחייב, - הבטיחה.
- לא מאמין. לפני מספר שנים הפקיד שלכם המליץ לי לסדר מסגרת אשראי. עניתי שאני לא מעוניין, כי כבר מזמן לא נכנס לאוברדרפט. הפקיד לא וויתר, המשיך ללחוץ, אמר, שהכנסת חוקקה חוק בנושא וכדאי לי לסדר מסגרת אשראי. הסכמתי כדי לא לבזבז זמן לדיבורים. חתמתי על המסמך - וכבר למחרת גיליתי כי הבנק עקץ אותי: הוא חייב את חשבוני במאה ומשהו שקלים עבור מסגרת אשראי, שביקשתי ממנו. אמרתי לעצמי שפראיירים לא מתים - הם רק מתחלפים - והחלטתי לשכוח מהסיפור. לתדהמתי גיליתי כי בתחילת החודש הבא הבנק שוב הוריד מחשבוני לטובתו מאה ומשהו שקלים. מיד הלכתי לשם: למה?! הפקיד הסביר: "זה עלות חודשית של מסגרת אשראי". מה?! אתם מתכוונים כל חודש לשדוד ממני מאה ומשהו שקלים על דבר שלא זקוק בו? תבטלו מיד! לא התעקשו - ביטלו. אבל בתחילת חודש הבא שוב חייבו - כי ביטלתי ב-5 בחודש - וחלק מחודש נחשב אצלם לחודש שלם - כמו בחניה.
- שאלתי שאלה נוספת את סגנית המנהל ע': "זה לא נראה לכם עלבון על האינטליגנציה - לשלם לי 76 אגורות בחודש עבור רבבות שקלים שלי?"
- ע', מה לעשות הריבית במשק נמוכה.
- אבל למה אתם לא נזכרים בריבית הנמוכה כאשר נותנים הלוואות ללקוחות? לפני כעשור קניתי מכונית ולקחתי מכם 5 אלפים שקלים הלוואה. בסוף השנה החזרתי 6 אלפים - וזה לא כולל 150 שקלים שהורדתם מיד "עבור פתיחת התיק". יותר מאלף שקלים בשנה, כ-100 שקלים בחודש אתם לקחתם ממני עבור 5 אלפים שקלים - ולי זורקים 76 אגורות עלובות עבור רבבות השקלים שלי?
- אלה הכללים שלנו. אני לא יכולה לשנות אותם. אלה הכללים. כללי המשחק שמתבססים על החוקים שחוקקו חברי הכנסת - חובבי רגולציה. לפני שנפרדנו שאלתי שאלה אחרונה:
- לאור העובדה שעשרות שנים אני מציב לרשותכם רבבות שקלים, האם אתם מוכנים לשקול לפחות לוותר לי על העמלות?
ע': - לוותר - לא, אבל נשקול אפשרות להוריד עמלות.
- שמעתי פרסומת של הבנק המתחרה שאצלם אין עמלות עו"ש...וכאן
- ע' השמיעה משפט שהסביר לי הכול: זה לא נכון. גם אצלם יש עמלות.
היא יודעת על מה היא מדברת. היא יודעת את מה שמתקשים להבין ממונים על הבנקים, מבקרים, חוקרים ומחוקקים: הבנקים כרתו קרטל - ואין לי לאן לברוח. הם עשו יד לשדוד לקוחות - ולא יעזור כלום...
אין גבול לכעס ולזעם שלי. אני מרגיש מנוצל, מושפל.
האומנם אין מה לעשות? ועלינו לרכון את ראשנו ולסבול?
האומנם אנחנו - אנשים מהשורה - נתונים לחסדיהם של בעלי הבנקים שמרשים לעצמם לשלוח את ידיהם לתוך כיסנו?
אני מניח שיש לא מעט אנשים במעמד שלי - שלא נכנסים למינוס, "מחזיקים", מכלכלים את הבנקים שעיקר הרווחים שלהם באים מכספי לקוחות ישראלים עם פלוס תמידי בחשבון.
חייבים לעשות משהו. חייבים לפעול. אין טעם לצאת לכיכרות, להפגין ולמחות. אין לנו עסק עם הממשלה. כשבאים בטענה לממשלה במקרה הטוב מגיעה ממשלה חדשה שמתבררת כאותה הגברת בשינוי אדרת. במקרה הרע נקבל את מה שאנחנו רואים במדינות השכנות.
יש דרך יותר יעילה ויותר חכמה. אני מציעה לעזוב את הבנקים האלה ולעבור.
לאן? לבנק העממי הראשון. שעוד לא קיים - אבל אנחנו יכולים להקים אותו. הבנק יהיה בבעלות אלה שמחזיקים בו את משכורותיהם. לא יהיו בו עמלות גדולות - כי לא יהיו בו מנכ"לים וסמנכ"לים עם משכורות של מיליוני שקלים בשנה ובעלים עם דיבידנדים של עשרות מיליונים בתמורה לניהול כושל של ענייני הבנק בחו"ל וכפיצוי על חוסר מקצועיות במתן אשראי לטייקונים. כאשר אחד מלקוחות של הבנק שלנו יזדקק בהלוואה - הוא יקבל אותה בריבית הוגנת והגיונית - ואלה, שיממנו את ההלוואה - יקבלו ריבית מתאימה. לא נכפה דבר על איש. יהיו לנו 3 קבוצות של לקוחות: אלה שלא רוצים שהכסף שלהם ישמש למתן הלוואות, אלה שמוכנים להעמיד את כספם לטובתם של הלקוחות של הבנק שלנו בריבית נמוכה, ואלה שמוכנים לקחת צ'אנס ולהסתכן במתן הלוואות בשוק החופשי בריבית גבוה יותר. רק הסכמה בכתב מעניקה לבנק זכות להשתמש בכספים של שתי הקבוצות האחרונות.
בואו נפגש, נתארגן, נקבל תקנון ונפתח בנק משלנו, ואני רוצה לראות פקיד ממשלתי שיעז להרים קשיים לפנינו. אני רוצה לראות חברי הכנסת - חסידי הרגולציה שמשרתת כיום רק את הבנקים - שלא ימהרו לשנות את החוקים שלהם שמקשים לפתוח בנק חדש.
ואם הפניה שלי לא תיענה, תישארנה בגדר "קול קורא במדבר" - אז מגיע לנו להיות כעדר פרות שחולבים אותנו ללא בושה.
צרו איתי קשר כל מי שנשבר לא מהתנהגות חצופה של הבנק שלו - ונצא יחד לדרך. נוכיח לעצמנו ולכולם שאנחנו אדונים של גורלנו - ולא כבשים ששותקים כשגוזרים אותם.
30/06/13 זקיפת רבית זכות 794 0.76
30/06/13 גביית מס במקור 795 0.11- 29,011.38