בכל פעם שאנו שומעים את המילה "משכנתא" עולות לנו מייד אסוציאציות למונחים כמו ריבית, עמלות, מסלולים וכו'... אך בנוסף אליהן, אחד המונחים הכי שכיחים הוא ביטוח משכנתא. מה זה בכלל ביטוח משכנתא? למה חייבים לעשות אותו? כמה הוא עולה? ומה הוא מבטח בדיוק? כל זה ועוד במאמר הבא

מה זה ביטוח משכנתא?

שם כולל לשני ביטוחים שהבנק מבקש מאיתנו שנעשה כאשר אנחנו לוקחים משכנתה הוא ביטוח משכנתא. הביטוח הראשון הוא ביטוח חיים, זהו ביטוח שבעצם מבטח את החיים שלנו. הבנק מבקש מאיתנו לעשות ביטוח על מלוא סכום המשכנתה (לדוג: אם אנחנו לוקחים מיליון שקלים משכנתא, אז הבנק יבקש לעשות ביטוח חיים על-סך מיליון שקלים). שימו לב, שגם אם אנחנו לוקחים את המשכנתה בזוג, הבנק יבקש שכל אחד מאיתנו יבטח את עצמו על מיליון שקלים (ולא 500 אלף על כל אחד מאיתנו). הביטוח השני הוא ביטוח נכס / מבנה, שהוא בעצם מבטח את הנכס אותו משכנו לבנק. הבנק מבקש מאיתנו לעשות ביטוח נכס, הביטוח אמור לכלול הגנה מפני מקרים של רעידת אדמה, נזקי צנרת, שריפה וכו'. גובה הביטוח ייקבע על-פי ערך הכינון שייקבע על-ידי השמאי - ערך הכינון הוא בעצם העלות שהשמאי מניח שיעלה לבנות את הדירה מחדש אם חס וחלילה היא נהרסה כליל (שימו לב שזה לא הסכום שאותו שילמתם עבור רכישת הדירה). לדוגמה, עבור דירת שלושה חדרים בגודל של 80 מ"ר, ערך הכינון יהיה סביב 500 אלף שקלים (הערכה), עבור דירת חמישה חדרים בגודל של 125 מ"ר, ערך הכינון יהיה סביב 900 אלף (הערכה) וכו'...

למה הבנק מבקש מאיתנו לעשות ביטוח משכנתא?

ביטוח חיים - הבנק לא רוצה להגיע למצב שבו אחד מהלווים נפטר במהלך תקופת ההלוואה ובן או בת-הזוג שנשארו בחיים לא יהיו מסוגלים לשלם את המשכנתה באופן חודשי ולכן רוצה שיהיה לנו ביטוח שיכסה את יתרת המשכנתה במקרה ואחד מאיתנו ילך לעולמו באמצע תקופת המשכנתא. ביטוח נכס - הבנק לא רוצה להגיע למצב שהנכס שלנו ניזוק בצורה קשה ואז נצטרך לאסוף הרבה כסף על-מנת לתקן את הנכס (תחשבו לדוג' מה יקרה לנו אם חלילה הנכס ישרף כליל), ואז פשוט נפסיק לשלם משכנתה כי לא נוכל לעמוד בעלויות בניית הנכס מחד ותשלומי משכנתה במקביל.

על מה הביטוח מגן בדיוק?

ביטוח חיים - מגן אך ורק על החיים שלנו. במקרה וחלילה אחד מבני-הזוג ילך לעולמו, חברת הביטוח תשלם את יתרת המשכנתה שנשארה ישירות לבנק והמשכנתה בעצם תמחק. ביטוח נכס - מגן על הנכס שלנו מנזקים שונים. חשוב לזכור, שביטוחי הנכס הבסיסיים כוללים אך ורק ביטוח כנגד רעידת אדמה, צנרת, שריפה וכו', אבל לא כוללים נזקים לצד ג', תכולה וכו' ויש לבקש להרחיב את הביטוח על-מנת שיכסה את הדברים הנוספים.

איפה אפשר לעשות ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתה (חיים ונכס) ניתן לרכוש במקומות הבאים:

• דרך סוכנות הביטוח של הבנק

• סוכנות ביטוח פרטית

• חברת ביטוח באופן ישיר

כמה עולה ביטוח משכנתא?

מחיר ביטוח החיים משתנה מאדם לאדם ולכן לא ניתן לאמוד מראש במדויק כמה יעלה ביטוח החיים עבור אדם. הגורמים שישפיעו על המחיר (ועשויים לייקר אותו) כולל בין היתר:

• גיל

• הרגלי עישון

• מחלות רקע

• מחלות וניתוחי עבר

• תחביבים מסוכנים

חשוב לדעת, ביצוע סקר איכותי על ביטוח החיים יכול לחסוך לכם אלפי שקלים במחירי הביטוח לטווח הארוך. ביטוח נכס מתחיל לרוב החל מעשרות שקלים ויכול להגיע עד כ-150 שקלים בחודש עבור דירות סטנדרטיות ועולה לגודל הנכס, ערך הכינון ועוד. לסיכום, כאשר ניגשים לרכוש ביטוח משכנתה (חיים ונכס) יש לוודא היטב מה שהפוליסה מכילה, מה הביטוח מכסה וכמה הוא עולה. כמו-כן, חשוב מאוד לערוך סקר שוק מקיף בין סוכנות הביטוח של הבנק, חברות ביטוח ישירות וסוכני ביטוח שונים. ככל שתרחיבו את סקר השוק ותחפשו טוב יותר, כך הסיכוי למצוא ביטוח משכנתה טוב וחסכוני יעלה באופן משמעותי.