נגיף הקורונה עדיין כאן, ולא נראה שהוא מתכוון לעזוב בקרוב. רבים מאיתנו מוטרדים מאוד ושואלים את עצמם לגבי עתידם הכלכלי המושפע מחוסר הוודאות במשק. החשש העיקרי עולה מהרגע שלא מצליחים לתכנן איך לשלם את התשלום הבא, כך שהדאגות לגבי העתיד הכלכלי וכניסה לחובות שמהם קשה לצאת יכולות להיות מורכבות ומהר מאוד תמצאו את עצמכם חסרי מנוח וטרודים מהעובדה שאתם לא באמת מכירים את המסלולים האפשריים ליציאה מהחובות.
לקחנו חמישה סממנים עיקריים, שבעזרתם תדעו האם אתם חווים קושי כלכלי רגעי או שאתם בדרך להליכי חדלות פירעון המחליפים את הליכי פשיטת רגל:
הראשון: סך ההוצאות עולה על-סך ההכנסות
יכולת ההחזר שלכם תלויה בפער שבין ההכנסות לבין ההוצאות שלכם. ככל שהפער גדול יותר, וההוצאות עולות על ההכנסות, נראה כי אתם בדרך ליצור חובות חדשים, שכן יתרת הזכות שנותרה הולכת ומצטמצמת, דבר שמקשה מאוד על עמידה בהחזר החודשי ועלול להוביל לקושי של ממש בתשלום ההוצאות הכלליות של משק הבית.
השני: דחיית תשלומים ופריסת הלוואות לתקופות ארוכות
הסימן הראשון לימד אותנו שהתנהלות כלכלית שגויה מתחילה בכך שההוצאות שלכם גבוהות יותר מההכנסות שלכם. השלב הזה קריטי למדיי ואתם תעשו כל מה שנדרש על-מנת לשמור יציבות בחייכם. רק שלעיתים, אנו מסרבים להכיר במגבלות הכלכליות שלנו ולא מצליחים למצוא פתרון אמיתי לצמצום ההוצאות ולהגדלת ההכנסות. במקרים כאלה, אתם ככל הנראה תברחו לאזור הנוחות ותחפשו פתרון מהיר מבלי שהספקתם לשקול את מכלול התוצאות שלו. כנראה ששוב תתחייבו להלוואות מיותרות, רק שהפעם תעשו את הטעות הגדולה ותבקשו לדחות תשלומים ולפרוס אותם לשנים ארוכות יותר, דבר שיגדיל את היקף הריביות שתיאלצו לשלם.
חשוב שתדעו, לפריסת הלוואה ארוכה או לדחיית תשלומי הלוואה - יש משמעות עצומה: הריביות אותן תחויבו לשלם גבוהות יותר והסבלנות של הבנק (אם לא תשלמו) קטנה הרבה יותר, כך שאם לא תעמדו בהחזר החודשי, הבנק יוכל לתבוע אתכם בגין ההלוואה בצירוף הריביות והקנסות אליהן התחייבתם עבור התקופה כולה - ראו הוזהרתם!
השלישי: שיחה מהבנק לגבי שיק שצפוי לחזור או הוראת קבע שלא תכובד
אם כבר קיבלתם טלפון מפקיד הבנק לגבי שיק או הוראת קבע שצפויים לחזור, כנראה שהתזרים החודשי בחשבון העובר ושב שלכם נכנס לקשיים. בשלב זה, מנסה הפקיד לתאם מולכם ציפיות ולהבין כיצד תוכלו להתמודד עם ההחזרים הצפויים. ככל הנראה הוא יציע שתפרסו מחדש את ההחזר החודשי, דבר שלכאורה יוכל מאוד להקל עליכם, אולם מנגד, פריסה שכזו כרוכה בריביות גבוהות יותר תוך שתיאלצו להתנהל בצורה מצומצמת ומוגבלת בחשבון הבנק.
הרביעי: סירוב למתן הלוואה או הקטנת מסגרת האשראי בחשבון הבנק
אם אתם נמצאים בשלב הזה, אז בטח כבר הבנתם שלא משנה מה תעשו, לא תצליחו לעמוד בהחזר ובתשלומים החודשיים. כעת, נראה כי הדרך הקלה והמהירה ביותר, היא פניה לקבלת הלוואות, אך לא כך הדבר. בשלב זה, הבנקים וחברות האשראי יפעלו בדיוק הפוך מכפי שצפיתם - לא רק שיסרבו למתן ההלוואה, אלא גם יפעלו לצמצום מסגרת האשראי ואף יגבילו את גובה החריגה שלכם בחשבון, כלומר לא תוכלו להיות באותה חריגה (מינוס בחשבון) כפי שהתרגלתם עד-כה, פעולה שכזו מהר מאוד תאלץ אתכם לעבור לשלב של פניות לגופים חוץ בנקאיים.
החמישי: פניה לקבלת הלוואה מגופים חוץ בנקאיים
זהו השלב האחרון וכותב המאמר יותר ממייחל שרובכם לא הגיע לשלב זה. כעת, תרצו או לא, אתם חייבים להכיר במציאות הכלכלית שבה אתם נמצאים וכנראה שתרגישו שאין ברירה - אלא לפנות לקבלת הלוואות ממקורות חוץ בנקאיים, משמע שהבנקים כבר לא מוכנים להסתכן ולתת לכם הלוואות. הבנקים כבר לא מוכנים שתגדילו את מסגרת האשראי או את המינוס בחשבון, הם כבר לא סומכים עליכם יותר. כעת כבר ברור שתאלצו לפנות לקבלת הלוואות ממקורות חוץ בנקאיים שככל הנראה ישקלו את מתן ההלוואה, אך בשל העובדה שהבנקים סרבו לכם, תתבקשו על-ידי החברות החוץ בנקאיות לשלם ריביות גבוהות במיוחד ותתחייבו לתנאי החזר קשים.
לסיכום
אם אתם מזהים שני סימנים לפחות או שאתם כבר נמצאים בשני השלבים האחרונים, כנראה שאתם בדרך לחדלות פירעון.
חשוב שתדעו - חדלות פירעון זה לא סוף העולם, יש הרבה מה לעשות ובמרבית המקרים עצם הפניה להליך תקפיא את המצב ותאפשר לכם לחשב מסלול מחדש, מבלי שתהיו מוטרדים בעיקולים, ההגבלות וההחזרים הגבוהים אליהם התרגלתם.
הקורונה עדיין כאן, החובות יכולים להיות מאחוריכם - תשאירו את זה למשרד
עו"ד פשיטת רגל מנוסה!
למען הסר ספק, המידע המופיע בכתבה זו אינו מהווה ייעוץ משפטי או תחליף לו ואינו מהווה המלצה לנקיטת הליכים או להימנעות מהם. כותב המאמר ממליץ כי בכל מקרה לקבל ייעוץ משפטי קונקרטי ופרטני המתאים לנסיבות העניין.
הקוראים מצהירים, כי ידוע לה שבכל מקרה, יש לבחון כל מקרה לנסיבותיו המיוחדות וכי עליהם לפנות לעו"ד המתאים למקרה לצורך התייעצות מפורטת ומקצועית יותר ואין באמור משום הצעה, שידול או ייעוץ משפטי או קשירת קשר עסקי ו/או יצירת יחסי עו"ד - לקוח.
