על-פי נתוני הלמ"ס שמפורסמים מדי שנה, עולה כי יותר ממחצית המשפחות בישראל שיש להם ילדים, היו במשיכת יתר בשנים האחרונות, כאשר חלק מהמשפחות נמצאות במצב תמידי של אוברדראפט. המשמעות של האוברדראפט עבור משפחות אלה היא אחת: תשלום של ריביות גבוהות מדיי שנה, רק על המינוס.
מה שרבים אולי לא מבינים הוא שמינוס, מצב של משיכת יתר בחשבון, זו
הלוואה לכל דבר ועניין. ולא רק שמדובר בהלוואה, אלא בהלוואה בעלות גבוהה במיוחד. כמה גבוהה? הריבית שנשלם על המינוס בחשבון עומדת על-פי אתר משרד האוצר על כ-9.38% לריבית על המדרגה הראשונה במסגרת האשראי בלבד וככל שהמינוס יהיה גבוה יותר, כך יעלה גם הסכום אותו נשלם על הריבית. כל אלה הופכים את המינוס לאחת מאפשרויות ההלוואה הגרועות ביותר שנוכל לקבל.
בשנה האחרונה כתוצאה ממשבר הקורונה, הולך ומעמיק המשבר הכלכלי של חלק ניכר ממשקי הבית בישראל וכתוצאה מכך, כמות המשפחות שנמצאות במינוס גדלה. אם ניקח בחשבון את עלות הריבית ואת היקף חריגות משקי הבית - נגלה שעלות הריבית על המינוס למשק בית ממוצע עלולה להגיע גם למאות שקלים בכל חודש, שזו כבר הוצאה כבדה בפני עצמה. לכן, ישראלים רבים בוחרים לקחת
הלוואה לכיסוי המינוס.
משפחות בהן המשכורות החודשיות של המפרנסים לא מספיקות כדי לכסות את ההוצאות של המשפחה, מגיעות למצב בו, ככל שהזמן עובר, המינוס רק הולך וגודל וכתוצאה מכך גם עלות הריבית על אותו המינוס. לכן, במקרים מסוג זה לעיתים ישתלם לכסות את המינוס באמצעות הלוואה. על הלוואה זו, שיכולה להילקח הן במסגרת בנקאית והן כהלוואה חוץ בנקאית, תהיה בדרך-כלל ריבית נמוכה יותר מהריבית על המינוס. הריבית על הלוואה חוץ בנקאית בכאל היא 5% (לפי מחשבון ההלוואה) בעוד שלפי אתר משרד האוצר הריבית על המדרגה הראשונה של המינוס היא 9.3%.
עם זאת, הלוואה לכיסוי המינוס לא תעזור במקרים שבהם לא יתבצע במקביל גם שינוי בהתנהגות הפיננסית. ללא שינוי בהרגלים וחתירה למצב של איזון בין ההכנסות להוצאות בחשבון הלווים יגיעו שוב, לרוב גם במהרה - למצב של מינוס, ובנוסף, יערמו בחשבונם הלוואות נוספות. לכן, אם מחליטים לקחת הלוואה לכיסוי המינוס, כדאי שזה יקרה במקביל לשינוי הרגלים, כדי להגיע למצב של איזון פיננסי מלא.
כדי להגיע לשם, יש צורך בבנייה של תקציב מסודר בכל חודש, בצמצום הוצאות ובמקרים רבים נדרש גם לוותר על מותרות. בנוסף, מומלץ לעבור באופן תדיר על ההוצאות בחשבון העו"ש ובכרטיסי האשראי ולהבין איפה ניתן לחסוך. מומלץ לבדוק אפשרויות לייעל את ההוצאות, כמו לדוגמה, לאחד את חבילות התקשורת שמציעות אינטרנט ושירותי תוכן לחבילה אחת שמשתלמת יותר. כדאי גם לנהל את החשבון בצורה מחושבת ולא להתפתות להנחות, מבצעים וקופונים שאין בהם צורך. מומלץ להגדיר מראש מה קונים במהלך החודש, ועל מה מוותרים, במטרה לשפר את הסיכוי להגיע למצב של יציאה מהמינוס ואפילו לחיסכון. אי-עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. המלווה: כאל מימון בע"מ / דיינרס מימון בע"מ. כפוף לתנאי החברה ולעמידה בתנאי החיתום.
