כמו רבים מחבריהם, גם דנה ורועי מפרדס חנה הגיעו סוף-סוף לרגע המרגש בו החליטו שהגיע הזמן לקנות דירה משלהם. כבר ארבע שנים וחצי מאז שהתחתנו הם חוסכים כסף להון העצמי הנדרש כדי לקנות דירה ועכשיו הדבר סוף-סוף מתאפשר להם. ההורים נרתמו לעזור ובעזרת החברים הם מצאו דירה בשכונה שהם רוצים לגדל בה את הילדים. אם גם אתם רגע לפני חתימה עם המתווך, כדי שתלמדו היטב מהו התהליך לקבלת משכנתא, מה עליכם להכין לקראת הפגישה בבנק ומה בעצם צפוי לכם עד שיוכלו להיכנס לדירה החדשה שלכם. קניית הדירה היא אחת העסקות הגדולות ביותר שתעשו בחייכם וחבל לעשות טעויות שעשויות לעלות לכם אלפי שקלים.

אל תסגרו לפני שתבדקו אם ניתן לקבל משכנתא

בשלב הראשון, עוד לפני שחותמים על קניית הדירה, חשוב לוודא שהבנק יהיה מוכן לתת לכם משכנתא עבורה. עליכם לבקש אישור עקרוני לקבלת משכנתא. לשם כך, תצטרכו למסור פרטים על גובה השכר שלכם והלוואות אחרות אם ישנן, וכן על הדירה שאותה אתם רוצים לקנות וגובה ההון העצמי שברשותכם. בהתאם למידע שתמסרו תוכלו לקבל את האישור העקרוני. בשיחה זו תוכלו לקבל גם מידע על התנאים לקבלת משכנתא והצעה ראשונית לריבית על המשכנתא שתהיה בתוקף למשך 24 ימים. עם הצעה זו תוכלו להיות רגועים בידיעה שהבנק ייתן לכם משכנתא שתאפשר לכם לשלם על הדירה. אם הבנק יסרב לתת לכם משכנתא, אתם עלולים למצוא את עצמכם בבעיה קשה עם חוזה לרכישת דירה שאין לכם דרך לעמוד בתשלום עליה. מצב שעלול לגרור תשלום קנסות גבוהים למוכר הדירה ולמתווך.

אל תיכנסו להרפתקאות לפני שלוקחים משכנתא, שמרו על יציבות בהכנסות ובהוצאות אחד הדברים המרכזיים שהבנק בוחן כדי לדעת איזו משכנתא יוכל לתת לכם - הוא יכולת ההחזר שלכם - שנגזרת מגובה ההכנסה הפנויה שלכם. לשם כך תידרשו להציג כבר בשלב האישור העקרוני, או בעת לקיחת המשכנתא עצמה, תלושי שכר של שלושת החודשים האחרונים ופירוט תנועות בחשבון הבנק. אם אתם עצמאים, תידרשו להציג אישורים מרואה החשבון על מחזור ההכנסות שלכם. מאחר שהבנק מעוניין לראות דפוס יציב של הכנסות והוצאות, לא כדאי לקחת הלוואה גדולה דווקא בחודשים שלפני לקיחת המשכנתא. אם אתם עומדים לעזוב את העבודה או לצאת לחופשת לידה, כנראה שעדיף להמתין עם המשכנתא, או לקחת אותה עוד לפני שיתחולל שינוי משמעותי בגובה ההכנסות שלכם.

אל תייפו את המציאות, מסרו מידע מלא ואמיתי על מצבכם הכלכלי ועל הדירה שתרצו לקנות אם להיות כנים, רובנו נוטים לייפות קצת את המציאות ולשדרג את המעמד שלנו בעבודה בפני החברים. כך קורה שגם את תיאור קניית הדירה אנחנו עשויים להפוך למעללי גבורה על חוכמתנו הרבה ויכולות המשא-ומתן שלנו שאיפשרו לנו להוציא עוד כמה עשרות אלפי שקלים מהמוכר. גם אם אתם כבר בונים בדמיונכם את הסיפור שתספרו בערב שישי, לבנק - בדיוק כמו לרופא - חשוב להציג תמונה מלאה ושקופה של המציאות, גם אם היא פחות ממושלמת. חשוב לדעת, שהמשכנתא ניתנת לכם על בסיס נתונים שתוכלו להציג בתלושי השכר ובחוזה המכירה של הדירה, כך שגם אם תספרו לפקיד הבנק דברים אחרים, כאשר יתגלו הנתונים האמיתיים, אתם עלולים לגלות שיידרשו מכם אישורים נוספים שיאריכו את תהליך קבלת המשכנתא. במקרים חריגים נתונים לא נכונים עלולים אף להשפיע על גובה הריבית שתשלמו על המשכנתא. באופן דומה, גם אם תשכנעו את פקיד הבנק שהדירה שלכם נמצאת בבניין מפואר בשכונה נהדרת, המשכנתא ניתנת אך ורק על בסיס הערכה של שמאי או מידע מהקבלן, כך שהערך האמיתי של הדירה יתגלה בסופו של דבר וישפיע גם הוא על גובה המשכנתא שתוכלו לקבל.

חשבו מהו הסכום הכולל שנדרש לכם לצורך קניית הדירה, לא רק לתשלום למוכר הדירה כמו זוגות רבים הקונים דירה ראשונה, גם רועי ודנה הופתעו לגלות שעלות הדירה החדשה לא תסתכם במחיר שעליהם לשלם למוכר וישנן הוצאות רבות נוספות בתהליך קבלת המשכנתא, כמו למשל תשלום למתווך הדירות, שמאי, עורך-דין ועוד. מאחר שגילו את זה בזמן, הם הספיקו לבקש משכנתא בסכום שיספיק להם לשלם למוכר הדירה וגם לכל ההוצאות הנלוות. לווים רבים נאלצים למצוא דרכים אחרות לשלם על כל ההוצאות הנלוות למשכנתא, אשר עלולות להסתכם בעשרות אלפי שקלים, או לקחת הלוואה נוספת בתנאים פחות טובים מתנאי המשכנתא.

בדקו היטב מהי המשכנתא המתאימה לכם ושקלו תמהילי משכנתא שונים

המשכנתא שלכם תלווה אתכם למשך שנים רבות והחזרי המשכנתא יסתכמו במאות אלפי שקלים. אל תקחו את המשכנתא הראשונה שיציעו לכם. חשבו היטב על יכולת ההחזר שלכם היום ובעתיד. האם צפויים להיפתח לכם חסכונות שיוכלו לאפשר לכם לפרוע חלק מהמשכנתא תוך כמה שנים או שאתם צופים דווקא הוצאות גדולות יותר בשנים הבאות. בדקו תמהילי משכנתא שונים לתקופות זמן שונות ושימו לב להחזר החודשי שלכם לאורך חיי המשכנתא ולגובה ההחזר הכולל על המשכנתא. התנאים לקבלת משכנתא כיחיד או כזוג המבקש לקנות משכנתה לדירה ראשונה עשויים להיות שונים ולאפשר לכם ליהנות מהקלות בעת קבלת משכנתא לדירה ראשונה. רועי ודנה הבינו שלפניהם החלטה כבדת משקל והתייעצו עם חברים ובני משפחה שמנוסים יותר בלקיחת משכנתא. הם קראו קצת על מסלולי המשכנתא האפשריים והגיעו לפגישה בבנק מוכנים עם כל המסמכים והאישורים הנדרשים. כתוצאה מכך, הבנק אישר את המשכנתא שלהם תוך זמן קצר וכעת נשאר להם רק לתכנן איך ירצו לעצב את ביתם החדש.