בנק הפועלים ישיק ב-1 לנובמבר שלב חדש בשינויים שמוביל הבנק בעולם חשבונות העו"ש ללקוחות פרטיים. הבנק ישיק את "מסלולים מקזזים": שירות חדשני המאפשר קיזוז של יתרות הזכות בחשבון העו"ש מיתרות החובה, כך שבפועל הלקוח ישלם פחות על האוברדראפט בעו"ש.
לקוח שיצטרף ל"מסלולים המקזזים", ייהנה מצבירה של יתרות הזכות שלו במהלך החודש וקיזוז אוטומטי שלהן מיתרות החובה שהיו בחשבונו במהלך החודש. הקיזוז יקטין את יתרת החובה שעליה יחויב הלקוח בריבית.
בפועל, עו"ש מקזז יכול להקנות ללקוח אוברדראפט ללא תשלום ריבית. אם יתרות הזכות יקזזו את כל יתרות החובה, הלקוח לא ישלם ריבית על האוברדראפט שהיה בחשבונו במהלך החודש. הקיזוז יתבצע מיתרות החובה עד גבול מסגרת האשראי הקיימת בחשבון הלקוח.
דוגמה מספרית לאופן שבו פועלת תוכנית "עו"ש מקזז": נניח שלקוח נמצא יום אחד ביתרת זכות של 5,000 שקל, ביום אחר ביתרת זכות של 2,000, ובמהלך החודש הוא נמצא יום אחד ביתרת חובה של 2,000 שקל, יום אחר ביתרת חובה של 3,000 שקל, יום נוסף ביתרת חובה של 3,000 שקל ובשאר ימי החודש היתרה שלו היא אפס.
במצב הקודם, הלקוח שילם ריבית חובה על יתרת החובה המצטברת שהיתה לו במהלך החודש - 8,000 שקל ולא נהנה מיתרת הזכות בסך 7,000 שנרשמה במהלך יומיים. תוכנית "עו"ש מקזז" תקזז את יתרת הזכות מהחובה, כך שבפועל הלקוח ישלם ריבית חובה רק על 1,000 שקל.
הקיזוז הוא על בסיס יומי. כלומר, אם לקוח היה לדוגמה במשך 19 יום ביתרת חובה של 1,000 שקל, יום אחד עבר ליתרת זכות של 20 אלף שקל ובשאר הימים בחודש היה ביתרה אפס - הלקוח לא ישלם עתה ריבית חובה בכלל, לעומת מצב קודם שבו הוא שילם ריבית על יתרות חובה מצטברות בסך 19 אלף שקל.
ההצטרפות ל"מסלולים המקזזים" פתוחה לכל לקוח פרטי בעל חשבון עם מסגרת אשראי. ללקוחות יוצע לבחור מסלול מקזז מבין אחד מחמישה מסלולים מקזזים. ההפרש בין מחיר המסלולים הרגילים למחיר המסלולים המקזזים נע בין 3 ל-10 שקלים בחודש. כלומר, תמורת תשלום חודשי נוסף של 3 עד 10 שקלים בלבד, ייהנה הלקוח מקיזוז אוטומטי של יתרות החובה, אשר יחסוך לו כסף.
למי מתאים המוצר "עו"ש מקזז"? המוצר מתאים לכלל לקוחות הבנק הפרטיים שנמצאים לפחות חלק מימי החודש במינוס וחלק בפלוס ובלבד שיש להם מסגרת אשראי בחשבון (כל לקוח שיש לו משכורת בבנק, נהנה אוטומטית ממסגרת אשראי בחשבונו).
מה יוצא לבנק מהצגת תוכנית כזו (שמקטינה את תשלום הריבית של הלקוחות)? בנק הפועלים מאמין כי עם הצגת המסלולים המקזזים הוא מעניק ללקוחותיו פיתרון צרכני כולל וחדשני לכל נושא העמלות והאוברדרפט שלהם, ובכך תומך באסטרטגיה של מערכת יחסים אמיתית שקופה, הוגנת וברורה עם הלקוחות.
אני במסלול ורוצה את המוצר – כיצד מבצעים זאת? לא. למעשה הלקוח נשאר באותו המסלול ונהנה מהמוצר המקזז.
חשוב לציין כי ניתנת הנחה משמעותית על מחיר המוצר במסגרת שיטת המסלולים.
האם אני יכול להצטרף למוצר בלי להיות במסלול? כן, אבל הוא העלות של המוצר ללקוח היא 20 ש"ח לחודש, זאת לעומת תוספת של 3-10 ש"ח בלבד במסלולים (תלוי במסלול שבחר הלקוח).
האם אני יכול להצטרף למוצר כאשר אין לי מסגרת בחשבון?
לא. המוצר מקזז רק יתרות חובה מאושרות (שנמצאות בתוך המסגרת) אבל כל לקוח שאינו מעביר משכורת לבנק ומעוניין לקבל מסגרת אשראי יכול לעשות זאת (בכפוף לאישור הסניף בו מנוהל החשבון שלו).
האם המוצר מקזז לי את כל יתרות החובה? המוצר מקזז רק יתרות חובה מאושרות (שנמצאות בתוך המסגרת).
מה קורה אם נופלת לי המסגרת באמצע החודש? במקרה כזה, יחויב הלקוח במחיר מופחת של המסלול בלבד החל מאותו חודש ואילך! (מחיר מופחת הוא מחיר המסלול המקורי ללא תוספת מוצר "עו"ש מקזז"). במקרה שתחודש המסגרת, יוחזר הקיזוז לפעול באופן אוטומטי עבור הלקוח הוא יחויב רק החל מהחודש העוקב במחיר המלא.
האם ניתן להתנתק מהמוצר "עו"ש מקזז" ולהישאר במסלול? בהחלט כן. בנק הפועלים מעניק ללקוחותיו גמישות מירבית וביכולתם להצטרף למוצר ולהתנתק ממנו בכל עת וכמובן להישאר במסלול שמתאים לאופי הפעילות שלו.
מה עושה לקוח חדש שפותח חשבון ועדיין אין לו מסגרת אשראי מאושרת? מיד לאחר העברת המשכורת לבנק מוקמת ללקוח מסגרת אשראי. הלקוח יוכל להצטרף למוצר בכל עת שירצה לאחר מכן.
כיצד המוצר משפיע על סל הבסיס? המוצר עו"ש מקזז אינו מושפע מסל הבסיס. סל הבסיס מיועד ללקוחות בעלי פעילות מועטה בחשבון והוא אינו מהווה מסלול המעניק פיתרון לעולם העו"ש.
סל הבסיס בוודאי אינו נותן מענה דומה למסלולים המקזזים המעניקים פיתרון מלא הן לעולם העמלות והן לעולם האוברדרפט של הלקוח.
איך המסלולים המקזזים מושפעים מהודעת בנק ישראל על מניעת החריגות של לקוחות? מסלולים אלו תומכים במגמה של בנק ישראל בכך שהם מסייעים ללקוחות להקטין את תשלומי הריבית החובה שלהם. המסלולים המקזזים אינם מושפעים מהחקיקה הצפויה מאחר והיא מטפלת בחריגות ולא אשראי מאושר. ההשפעה שתהיה היא הגדלת כמות הלקוחות להם מתאים המוצר מבחינת המענה שהוא נותן.
