בגיליון מעריב עסקים מיום חמישי 20.2.03 מופיעה כותרת: "הפסד של 10 מיליון שקל לחברה לביטוח אשראי עקב קריסת המשביר".
כותרת זו הרימה גבות אצל מנהלי ואנשי כספים בחברות וארגונים רבים וזאת עקב חוסר ידע או אפילו אי ידע מוחלט באשר לתחום זה. מספר מנהלי כספים ביקשו לדעת יותר על ביטוח זה. להלן סקירה קצרה הבאה לפתוח צוהר אל עולם זה של ביטוח אשראי.
האשראי הינו השמן של תהליכי המסחר, בדיוק כפי שגלגלי המכונות מסוכים בשמן על-מנת שיוכלו לפעול, כך גם כל הפעילות של המסחר תלויה באשראי הניתן לקונה. אין לך היום הרבה עסקות אשר תוכל לבצע על בסיס מזומן ולא נמצא גם ארגון או בעל עסק אשר לא יסכים לבצע עסקת אשראי. האשראי זכור לנו עוד מימי המכולת השכונתית, שאז החנווני היה רושם את סכומי הרכישה ובסוף החודש (ביום המשכורת) היו משלמים הקונים את חובם.
ביטוח האשראי הונהג בעבר בעיקר בעסקות עם ממשלות וסוחרים מארצות מעבר לים, שהתשלום היה מוטל בספק לגביהם והמדינה, מתוך שיקול פוליטי וכלכלי מקומי, ביטחה את היצואנים ועודדה אותם כדי להמשיך ולסחור עם מדינות שלמדינה היה עניין לטפח קשרים עימה, וזכורה לטוב "החברה הממשלתית לביטוח סיכוני סחר חוץ (בסס"ח)", שאלמלא חברה זו לא היו היצואנים מוכנים (ולא היו מסוגלים מבחינה כלכלית) לייצא לאותן מדינות.
הידע והניסיון שנצבר בתחום ביטוח האשראי הבינלאומי עבר לתחום ביטוח אשראי מקומי. וכך קמו להם מבטחים מקומיים אשר מוכנים לבטח עסקאות באשראי בין מוכר לקונה ישראליים.
כיצד פועל ביטוח זה?
בדומה לכל עסקת ביטוח רגילה, גם במקרה זה יש הליך חיתום (בחינת הסיכון על-ידי המבטח עד לאישור העסקה = חתימה) כמו בביטוח רכוש או בביטוח חבות, אין כאן אלמנט של הימור מצד כלשהו, הן המבטח והן המבוטח שוקלים בטרם כריתת חוזה הביטוח את עמדתם, הסיכון העומד בפניהם ועלות מול תועלת. לאחר בחינת הדברים מוציא המבטח פוליסת ביטוח בדיוק כפי שמפיקים פוליסת ביטוח לרכוש או חבויות של העסק, יש הגדרות, יש סייגים, יש תנאים ויש השתתפות עצמית (אשר הינה בשיעור של 10-15 אחוז מסכום ההפסד).
חוק חוזה הביטוח, התשמ"א-1981 חל גם על ביטוח זה (החוק חל על כל הביטוח בארץ למעט ביטוח ימי) ויש לדעת, כי על-פי חוק חוזה הביטוח חלה תקופת התיישנות בתביעות ביטוח כבר לאחר שלוש שנים, כך שבמקרה והליך הבירור בעסקה מתמשכת שלא שולמה מתארך, כדאי לו למבוטח לשקול הגשת תביעה משפטית בטרם יחול סעיף ההתיישנות.
דרישות וחשיפה בפני חברת הביטוח:
חברת הביטוח דורשת לדעת פרטים רבים בטרם תעניק כיסוי ביטוחי, ובין השאר מבקשים לדעת מי בעלי החברה, הבנקים שהחברה פועלת באמצעותם, מחזורי מכירות של שנים שעברו ומחזורים צפויים, הפסדים שנגרמו מחובות אבודים, הפרשות לחובות מסופקים, התפלגות חובות של לקוחות, תנאי תשלום ללקוחות וכמובן רשימת לקוחות.
בנוסף לביטוח האשראי מציעות החברות לביטוח אשראי כיסוי ביטוחי לערבויות, כגון: ערבות ביצוע, ערבות מכס, ערבות מכרז, ערבות ביצוע.
בשולי הדברים ברצוני להעיר, כי חוק החברות מחייב כל נושא משרה (מנכ"ל, סמנכ"ל, מנהל כספים ואחרים) בחובת הזהירות אשר מאגדת בתוכה את כל האמצעים העומדים לרשות נושא המשרה בכדי לשמור על איתנות החברה כולל ביטוח.
______________
הכותב עוסק בייעוץ בתחום הביטוח ראה אתר
www.shahr-shimon.co.il