באיזה מצב הרכב שלכם יוגדר כ"טוטאל לוס", מה פשר ההגדרה הזו ואיך כדאי להתנהל בתרחיש כזה כמבוטחים בביטוח רכב מקיף. "טוטאל לוס" (Total loss) הוא מונח שרובנו אולי שמענו עליו, אבל כולנו ללא יוצא מן הכלל מאחלים לעצמנו וליקירינו לא להיתקל בו לעולם בחיים האמיתיים. עם זאת, מה לעשות, תאונות קורות ואם יקרה לכם, חלילה, עדיף שתהיו מבוטחים בביטוח רכב מקיף - הפוליסה היחידה שמעניקה לכם כיסוי כספי על פגיעה ברכבכם. מה זה בעצם טוטאל-לוס ולמה חשוב כל-כך להיכנס לנבכי ההגדרה של מונח זה? כאשר הרכב שלכם סופג פגיעה משמעותית - זה לא חייב לקרות אך ורק כתוצאה מתאונת דרכים, גם עץ שנופל בסערה על גג הרכב עלול להספיק - עליכם להודיע מיידית על האירוע לחברת הביטוח שלכם, שממנה רכשתם ביטוח רכב מקיף. חברת הביטוח תשלח לזירת האירוע שמאי רכב מוסמך, שתפקידו לקבוע את מידת הנזק לרכב. רוב החברות הביטוח מאפשרות לכם לבחור שמאי רכב מרשימת שמאים שעובדים איתה בהסדר, אבל אם לא תהיו מקביעתו תוכלו להזמין על חשבון חברת הביטוח חוות דעת משמאי נוסף שאינו ברשימה.

פיצוי בטוטאל-לוס

מה חשוב לדעת? אם השמאי קבע שהנזק לרכב שלכם מוערך ב-60% משוויו או יותר, המצב מוגדר כ"אובדן מוחלט" ובאנגלית - טוטאל-לוס. במצב כזה, השמאי למעשה קובע כי הרכב יצא מכלל שימוש ולא יוכל לעלות עוד על הכבישים. השמאי גם מחויב במקרה זה לדווח על כך לרשויות הרישוי בתוך 15 ימים, כדי שיוכלו לבטל את רישיונות הרכב. אגב, אם אין לכם ביטוח מקיף, האחריות על ההודעה לרשויות נופלת עליכם, בעלי הרכב. הגדרה של רכבכם כטוטאל-לוס מחייבת את חברת הביטוח, מתוקף הפוליסה לביטוח רכב מקיף, לפצות אתכם במחיר הרכב לפי מחיר מחירון, בניכוי שרידי הרכב הניתנים למכירה (בדרך-כלל, עד 10% משווי הרכב). בחישוב סכום הפיצוי מובאים בחשבון גם גורמים נוספים כמו מספר הקילומטרים שהרכב נסע, מספר הבעלויות שהיו לו, שווי התוספות והאביזרים המיוחדים שהותקנו בו עוד. אם אכן התקנתם ברכב תוספות מיוחדות כמו מערכת אודיו-וידאו יקרה, מומלץ שתיידעו בפרטים את שמאי הרכב שיוסיף אותם להערכת הנזק.

מה זה אובדן להלכה?

שימו לב: לא בכל מצב של נזק משמעותי, רכבכם יוגדר על-ידי השמאי כ"טוטאל-לוס". במקרים שבהם השמאי מעריך כי הנזק שנגרם לרכב הינו ב"רף של כ-45%-59% "בלבד", רכבכם יוגדר תחת סטטוס "אובדן להלכה". במצב כזה, חברת הביטוח תציע לכם למכור את הרכב לסוחר מכוניות ולקבל ממנה פיצוי מלא על הנזקים, בהתאם להערכת השמאי. סוחר הרכב ישלם על חלקי החילוף ברכב או על האפשרות לתקן אותו ולהחזיר אותו לכביש - ותשלום זה ירד מחלקה של חברת הביטוח. במילים אחרות: הסטטוס של "אבדן להלכה" עשוי לחסוך לחברת הביטוח עשרות אחוזים מהתשלום, שישולם על-ידי סוחר חלקי החילוף. מצד שני, הוא עשוי להשתלם גם לכם משום שתקבלו 100% מערך הנזק לעומת 90%-95% במצב של "טוטאל לוס". אובדן להלכה גם פותח בפניכם אפשרות להחזיר את הרכב לכביש, אבל זו אופציה לא מומלצת - רכב שספג נזק כבד לא יחזור כבר למצבו לפני התאונה. עדיף מבחינתכם להמשיך הלאה, לרכישת רכב חדש או יד שנייה בכסף שתקבלו מחברת הביטוח.

סדר פעולות בזירת האירוע

לאחר שדיברנו על המשמעות הביטוחית של תאונה עם נזק משמעותי לרכב, יש לחזור להתחלה ולהזכיר את המובן מאליו: תאונת טוטאל-לוס היא אירוע קשה, מלחיץ, לפעמים אף משנה חיים. במילים פשוטות, לא אירוע שבו רוב האנשים מסוגלים לחשוב בו בבהירות ובקור רוח. לכן, קבלו סדר פעולות למצב הלא נעים הזה, עוד בזירת האירוע:

• אם אפשר, חלצו את עצמכם בזהירות מהרכב.

• דווחו מיידית למוקד 100 (משטרה) ולמוקד 101 (מגן דוד אדום).

• אם יש פצועים, נסו לחלץ ולהגיש להם עזרה, תוך שמירה על כללי הזהירות (לא להזיז פגועי ראש ועמוד שדרה).

• תעדו את הזירה בצילומים ובסרטי וידאו, שיסייעו להבין מה קרה ומה הנזק שנגרם לרכב שלכם.

• החליפו פרטים עם בעלי מכוניות אחרים המעורבים בתאונה: שם ושם משפחה, טלפון, מספר רכב - זה המינימום.

• בדקו האם יש עדי ראייה שיכולים לתמוך בגרסתכם לאירוע. אם כן, קחו מהם פרטים אישיים כולל מספר טלפון להתקשרות.

• יש לכם ביטוח רכב מקיף? דווחו על התאונה לחברת הביטוח והעבירו את כל הצילומים מזירת האירוע. בשלב זה, אפשר רק לקוות כי הפוליסה שלכם כוללת כיסוי "רכב חלופי במקרה של טוטאל לוס".

• מעורבים אחרים בתאונה דורשים מכם להודות, לקחת אחריות, לחתום על משהו? אל תסכימו.

הודאה מוקדמת, גם אם התאונה קרתה באשמתכם, עלולה לפגוע בכם בהמשך מול חברת הביטוח. והכי חשוב: הבריאות שלכם ושל יקיריכם באה לפני הכל. טוטאל-לוס לרכב זה אומנם תרחיש מאוד לא נעים, אבל אם הנזק מסתכם בפגיעה ברכוש יש לכם מזל גדול מאוד.