מהו דירוג האשראי האישי בישראל, אילו התנהגויות פיננסיות מפחיתות ניקוד ומה אתם יכולים לעשות כדי להבריא את הדירוג שלכם ולשפר את הסיכוי שלכם לקבל הלוואות בתנאים טובים? מדריך מקוצר מאגר נתוני האשראי החדש של בנק ישראל שהושק רשמית באפריל 2019, נועד להגביר את התחרות והשקיפות בשוק האשראי הישראלי. בבסיס הדירוג עומדת ההנחה שאם עשרות גופי אשראי בישראל ידעו מי הם צרכני האשראי הטובים, שמקפידים בין היתר על החזר חובות, תיווצר תחרות על כיסיהם של הצרכנים האלה, שיקבלו הצעות לקבלת הלוואות ¹, במידת הצורך ולאחר הבנת התנאים השונים ויכולת ההחזר של ההלוואות, בריביות אטרקטיביות. ¹ במקביל, נועד דירוג האשראי גם ללמד את הצרכן האשראי הישראלי להתנהל באופן מושכל, שקול ואחראי מבחינה פיננסית. כלומר, להקפיד על צריכת אשראי בהתאם ליכולת ההחזר שלו. ההנחה הבסיסית היא שאם הפעולות הפיננסיות ישפיעו על הדירוג האישי - כגון לקיחת הלוואות, עמידה בהחזרים ועוד - הצרכן הישראלי יצרוך אשראי בצורה חכמה יותר לאורך הזמן.

האם תקבלו הלוואות ובאילו תנאים?

דירוג האשראי האישי הוא למעשה ציון מספרי שמקבל כל אחד מצרכני האשראי במדינה ומשקף יכולת החזר כספי, כלומר: את רמת הסיכון שהצרכן מגלם מבחינת גופי אשראי כשהם מתבקשים להעניק לו הלוואות. מערך דירוג האשראי פועל בשתי זרועות עיקריות: מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל ולשכות האשראי. המאגר מרכז מידע שוטף על פעולות אשראי של הצרכנים מעשרות הגופים הפיננסיים המובילים בישראל בהם בנקים, חברות אשראי, בתי השקעות, חברות ביטוח ועוד. אלו, גם רשאים בין היתר לקבל דוח אשראי על לקוחות המבקשים הלוואות, בהסכמה בכתב מאותם לקוחות. מאגר נתוני האשראי משמש גם את לשכות האשראי, המתווכות בין הספקים והצרכנים בתחום האשראי, ומפיקות מהמאגר דירוג אשראי אישי דינמי לכל צרכן. דירוג זה, המבוסס על היסטוריית האשראי של כל צרכן שלוש שנים אחורה, עשוי במקרים מסוימים לסייע בתהליך קבלת ההחלטה האם תקבלו הלוואות ובאילו תנאי ריבית. ציון טוב פירושו תנאים טובים וציון פחות טוב - תנאים פחות טובים או במקרה הרע סירוב לבקשת ההלוואה.

מה ניתן לעשות כדי לשפר את דירוג האשראי?

חשוב להבין, שאפשר לשנות את המצב, אך מדובר בתהליך. פעולות אשראי שליליות, דוגמת חריגה ממסגרת האשראי בחשבון הבנק, אי-פירעון הלוואה, פיגור בפירעון משכנתה ועוד - כולן נרשמות, נשמרות ומשפיעות על דירוג האשראי האישי. למרות שאי אפשר למחוק אותן ניתן בהחלט לשנות גישה, להקפיד על צרכנות אשראי נכונה ובכך לתרום לרווחה הכלכלית שלכם, ועל הדרך גם להעלות את הדירוג. חשוב לזכור: מאחר שדירוג האשראי האישי מבוסס בעיקר על היסטוריית האשראי שלנו בשלוש השנים האחרונות, הגיוני להניח שאם נשנה כיוון בהתנהלות הכלכלית שלנו ונהיה עקביים, השינוי בדירוג האשראי הוא רק עניין של זמן, כי הוא כאמור נגזרת של היסטוריית אשראי חיובית.

פעולות אקטיביות להעלאת הדירוג

הפעולה האקטיבית הראשונה שניתן לעשות כדי לשפר את דירוג האשראי, היא לקבל מידע. הורידו חינם דוח ריכוז נתונים אישי שלכם מאתר מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל או רכשו (ככל שניתן) את דוח דירוג האשראי הכולל ציון מאחת מלשכות האשראי. ראו מה הדירוג שלכם, ודאו שאין טעויות בנתונים - והתחילו לפעול לשינוי המצב. צרכני אשראי רבים מניחים בטעות שאם יש להם דירוג אשראי, הם חייבים להימנע משימוש בכרטיס אשראי. זו טעות. אומנם שימוש לא שקול בכרטיסי אשראי, מעבר ליכולת ההחזר שלנו, אכן עלול לפגוע בדירוג האשראי, אבל היעדר שימוש עשוי להפחית את הסיכוי להעלות את הדירוג. דרך הביניים הנכונה היא להשתמש בכרטיסי אשראי באופן מדוד ומושכל, כך שייאספו עלינו נתוני אשראי חיוביים. בנוסף מומלץ לקבוע מסגרת אשראי בבנק ואם כבר יש לכם מסגרת - לנסות להגדיל אותה. להגדיל, אך לא לנצל את מלוא המסגרת החדשה. עצם קיומה של מסגרת והעובדה שהשימוש בה לא מתקרב לקו האדום התחתון, מייצרים נתוני אשראי חיוביים, שישפרו בסופו של דבר את דירוג האשראי האישי. נקודה חשובה נוספת: הקפידו לשלם בזמן, ללא איחורים שעלולים לגרום נזק לדירוג האשראי שלכם. לדוגמה, אם שילמתם בצ'ק והוא חזר, אתם עלולים לספוג תביעה לתשלום בהוצאה לפועל, שתפגע בדירוג שלכם. מיותר. ההתנהלות בנוגע להלוואות בתקופה שבה אתם מנסים לשפר את דירוג האשראי האישי שלכם, אינה פשוטה. ראשית, גם אם מצבכם הכספי בעייתי, נסו להימנע מבקשות תכופות מדי לקבלת הלוואות, שעלולות לאותת שאתם בעיצומו של סחרור כלכלי. עם זאת, אם אתם במצב כלכלי סביר אבל זקוקים להלוואה, שקלו לקחת הלוואה קטנה - שוב, בהתאם לכושר ההחזר שלכם ובחינת תנאי ההלוואה - והקפידו לשלם את כל ההחזרים בזמן, צברו נתוני אשראי חיוביים ושפרו את הדירוג שלכם. זכרו: שיפור דירוג אשראי הוא משימה אפשרית, אך כזו שדורשת התמדה, נחישות ואורך רוח. אם תשמרו על התנהלות כלכלית נכונה ושקולה לאורך זמן, תצליחו.