ממצב של תלות מוחלטת בהחלטות הבנקים, להתנהלות מול מגוון גופים חוץ בנקאיים שמעניקים הלוואה לעסק בתנאים אטרקטיביים במיוחד. מי הם השחקנים העיקריים בתחום וכיצד בוחרים לאן לפנות?
לכל עסק מאפיינים ייחודיים וצרכים משלו, אך הצורך בתכנון פיננסי נכון משותף לכולם. עסקים שלא ישקיעו משאבים בתכנון פיננסי לטווח הארוך, יתקשו לשגשג ולשרוד בסביבה תחרותית. רובם ימצאו את עצמם מתמודדים עם אתגרים שיפגעו בהתקדמותם, ובמקרים מסוימים אפילו יסכנו את קיומם. אחד מהכלים המשמעותיים ביותר שעומדים לרשות עסקים בהקשר הזה, הוא פנייה למקורות מימון חיצוניים. מדובר בכלי שעשוי להידרש בכל שלבי חייהם - החל מהצעדים הראשונים של עסק חדש, ועד לעסק ותיק ששואף להתרחב.
עסקים חדשים נקלעים לעיתים לשרשרת הוצאות מתמשכת, בשלב שבו ההכנסות עדיין בדרך. עסקים ותיקים לעומת זאת, זקוקים לפתרונות מימון במצבים כמו גיוס עובדים נוספים, התרחבות לתחומים נוספים וכדומה. לכל אלה יש להוסיף אתגרים חיצוניים שאינם תלויים בפעילות העסקית, כמו אלה שחווה המשק בשל מגפת הקורונה למשל. למרבה המזל, בשנים האחרונות עומדים לרשות העסקים בישראל מגוון פתרונות מימון, בסעיפים הבאים נסקור את העיקריים שבהם.
הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים - מתי נדרש מענה חוץ בנקאי?
למרות שהבנקים ממשיכים למלא תפקיד משמעותי בתחום, כשנדרשת הלוואה לעסק, יש שמעדיפים לפנות אל אפיקים אחרים. הסיבה לכך היא שילוב בין מספר גורמים, בהם הצורך לעמוד ברשימת קריטריונים ארוכה. בנקים אינם ממהרים לספק הלוואות לעסקים שאינם עומדים בפרמטרים המוגדרים על ידם, כך שלעיתים בעל עסק שזקוק להלוואה נדרש לחפש אחר מקורות מימון חלופיים. בנוסף, קיים גם האספקט של הזמן - הטיפול בבקשת הלוואה דרך הבנק עשוי להתגלות כארוך מהמצופה, ולא כל בעל עסק יכול להמתין עד לאישור.
למצבים כאלה מיועדות הלוואות במימון חוץ בנקאי, שניתנת על-ידי שורת גורמים. כך שאם נדרשת הלוואה לעסק שלכם, אלה הגופים העיקריים שתוכלו לפנות אליהם:
קרנות ממשלתיות - קרנות המעניקות הלוואות לעסקים כמו הקרן בערבות המדינה למשל, יכולות להציע הלוואה בתנאים משתלמים למי שאינו זקוק לכסף מיד. הסיבה לכך היא שקבלת ההלוואה מותנית במעבר תהליך סינון ארוך, חוות דעת של ועדות או בעלי תפקיד רלוונטיים ועמידה בתנאים שונים. בסיומם, מוענקת ההלוואה רק למספר מצומצם מאוד של עסקים. לכן רוב המועמדים ממשיכים בחיפוש אפיקים נוספים.
חברות אשראי - גם חברות האשראי מציעות מסלולי הלוואות לעסקים. עם זאת, ובשונה מהפתרון הקודם, הלוואה לבית עסק דרך אחת מחברות האשראי יכולה להינתן במסלול אקספרס מהיר, ובמקרים מסוימים אפילו באישור מיידי. מדובר באפיק נוח שמתאים אם כך גם למי שמוגבל בזמן, והוא רלוונטי למגוון צרכים. בין אם מדובר בהלוואה לשיפוצים והרחבת העסק, הגדלת מלאים, תשלומי חשבונות ועוד. בנוסף, הפתרון של חברות האשראי מוצע בסכומים שונים, כך שהוא יכול לסייע למי שזקוק לסכום קטן וגם למי שנדרש לסכום גבוה יותר. כמו-כן, הוא ניתן לפריסת תשלומים נוחה וידידותית. ומאחר שמדובר כאמור בהלוואות חוץ בנקאיות, הן יכולות להתאים גם לעסקים שאינם עומדים בקריטריונים של הבנק.
גורמים פרטיים קטנים - נוסף לפתרונות שמנינו, קיימות גם חברות פרטיות קטנות המציעות לעסקים הלוואות בתנאים שונים. במצבים כאלה חשוב במיוחד לשים לב לכל האותיות הקטנות, ולא למהר לקבל כל הצעה המוגשת לכם. זאת משום שהצעות אטרקטיביות מצד גורמים שטרם יצא לכם לעבוד מולם, עשויות לבוא בד-בבד עם ריבית גבוהה במיוחד ומאפיינים נוספים שעלולים להקשות עליכם בהמשך.
במציאות בה הלוואות לבתי עסק אינן מוגבלות אך ורק לבנקים, מקורות מימון חוץ בנקאיים עשויים להיות הפתרון שחיפשתם. הקפידו לא להתפשר על מקורות שאינם אמינים, ותוכלו להציב את העסק שלכם על המסלול שבו חלמתם להימצא.
- אי-עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. המלווה: כאל מימון בע"מ. כפוף לתנאי החברה ולעמידה בתנאי החיתום.