בנק ישראל: פער מהותי בריבית על הלוואות לדיור בין הבנקים למשכנתאות

המפקח על הבנקים ד"ר יצחק טל, קורא לציבור לווי המשכנתאות להשוות בין הריביות על המשכנתאות הבנקים השונים, בשל הפרשי הריבית המשמעותיים בין הבנקים. מבדיקה שערך הפיקוח על הבנקים עולה, כי קיימים הבדלים מהותיים בשיעורי הריבית על ההלוואת לדיור. בדיקה מוקדמת של הנושא יכולה להביא לחיסכון ניכר של עלות המשכנתא ללווה. בחודש יולי 2001 נעה הריבית על המשכנתאות בריבית קבועה בין כ-%5.3 בבנק הזול ביותר לבין כ-%5.9 בבנק היקר ביותר. מדובר על פער משמעותי של כ-%0.6 האחוז. הריבית על המשכנתאות בריבית משתנה נעה בין כ-%5.7 בבנק הזול לבין כ-%6.5 בבנק היקר. פער של כ-%0.8 האחוז. תמונה דומה מתקבלת גם כאשר מפלחים את המשכנתאות בריבית קבועה לפי תקופות לפירעון. מבדיקה שערך המפקח על הבנקים נמצא, כי לקוחות שהתמקחו עם הבנקים נהנו אף מריביות נמוכות יותר. לנוכח הפערים הגדולים, פירסם הפיקוח על הבנקים בשנה האחרונה מספר נהלים חדשים למתן הלוואות לדיור, אשר נועדו להגביר את הגילוי הנאות לציבור ואת התחרות בענף המשכנתאות. יחד עם זאת, קיימת חשיבות לכך שהלווים יקיימו בעצמם בדיקה מעמיקה כצעד משלים לנהלים אלו. על-מנת להקל את ההשוואה בין משכנתאות בריבית משתנה למשכנתאות בריבית קבועה, קבע המפקח על הבנקים כי חובה על הבנקים להציג בפני הלקוח את "שיעור הריבית המתואמת השנתית הממוצעת לאורך כל חיי ההלוואה". שיעור ריבית זה מגלם את מחיר ההלוואה הכולל, בהנחה שלא יחולו שינויים בשיעורי הריבית במשק. נקודה חשובה נוספת שיש להסב אליה את תשומת הלב בהלוואות בריבית משתנה, היא התוספת מעל ריבית הבסיס שנקבעה בחוזה. כך למשל, המשמעות של הלוואה בריבית משתנה לפי הריבית הממוצעת בתוספת %0.25, היא שהריבית בה יחוייב הלווה בתקופות שלאחר מועד שינוי הריבית הראשון תהיה יקרה יותר ב-0.25 נקודות האחוז בה יחוייבו יתר הלווים בממוצע. בבנק ישראל מדגישים כי, שיעור הריבית על משכנתא ללווים בעלי סיכון נמוך (בעלי בטחונות טובים וכושר פירעון גבוה), אמור להיות נמוך מהממוצע, ולא סביר שלווים כאלה ישלמו בהלוואות לדיור בריבית משתנה מחיר הגבוה מהממוצע בשוק. בפיקוח על הבנקים מציינים כי לא מן הנמנע, שבמשכנתאות בריבית משתנה על בסיס הריבית הממוצעת - "שיעור התוספת" יהיה גם שלילי. כלומר, ריבית החידוש של משכנתאות אלה, תהיה נמוכה מהריבית הממוצעת.