מעבר למקום עבודה חדש הוא אירוע מרגש ומשמעותי. אך לצד הציפייה והאתגרים המקצועיים, חשוב מאוד לא לשכוח את ההיבט הפיננסי, ולהקדיש תשומת לב לחיסכון הפנסיוני ולזכויות וחובות אחרות. זאת, במטרה למנוע כפל חיסכון, פגיעה בזכויות שצברתם, אובדן כיסויים חשובים וכדומה. מה הם השלבים החשובים שרצוי לבחון בעת החלפת מקום עבודה? בכתבה זו נבחן את הזכויות שנשמרות בעת מעבר בין עבודות, נציע כלים לניהול פיננסי נכון בתקופת הביניים, ונתייחס לאופן שבו מתבצע ניהול קרנות פנסיה לאחר החלפת מקום עבודה.

התחלתם עבודה חדשה? זה הזמן לבדוק את החיסכון הפנסיוני

● אם כבר הייתה לכם קרן פנסיה במקום העבודה הקודם, חשוב מאוד לעדכן את המעסיק החדש על כך. המשמעות של עידכון זה היא שהמעסיק יוכל להמשיך את ההפקדות לאותה קרן פנסיה, אם תבחרו בכך, והוא יוכל גם להציע לכם לעבור לקרן הפנסיה שעמה הוא כמעסיק עובד, ובאמצעותה חוסכים עובדיו. ההחלטה היכן לחסוך היא בידיכם בלבד, ולמעשה תוכלו לבחור בכל קרן פנסיה שתרצו בכל חברה שמנהלת קרנות פנסיה. ● כשמעסיק חדש ממשיך להפקיד לקרן הפנסיה הקיימת שלכם, ההפקדות נעשות בדרך כלל לאחר מספר חודשי עבודה באופן רטרואקטיבי ליומכם הראשון בעבודה. לכן, העידכון צריך להיעשות בהקדם האפשרי, כבר בימים הראשונים בעבודה החדשה. ● חשוב לבדוק גם האם יש לכם יותר מקרן פנסיה אחת ממקומות עבודה קודמים, ולשקול לאחד אותן תחת קורת גג אחת. איחוד קרנות פנסיה יכול להביא לחיסכון בדמי ניהול, להפחתת עלויות ביטוח, ולניהול קל ונוח יותר של החיסכון הפנסיוני. בכל מקרה, החל משנת 2016 תחת תנאים מסוימים מתבצע איחוד אוטומטי של קרנות פנסיה לא פעילות לאותו החוסך, לאחר חקיקה בנושא של אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר. ● אם במקום העבודה הקודם לא הייתה לכם קרן פנסיה, או שזהו מקום העבודה הראשון שלכם, המעסיק החדש יפתח עבורכם קרן חדשה. חשוב לדעת שיש לכם חופש בחירה לגבי הקרן והמסלול בו תרצו לחסוך. בחירה נכונה של קרן פנסיה ומסלול השקעה יכולה להשפיע באופן משמעותי על החיסכון לטווח הארוך. ● אם לא הודעתם למעסיק באיזו קרן תרצו לחסוך, כיום הוא מחויב להפריש את הכספים הפנסיוניים שלכם לאחת מקרנות הפנסיה הנבחרות. אלה הן קרנות שזכו במכרז של משרד האוצר ונועדו לבטח עובדים חדשים שלא הודיעו למעסיק באיזו קרן פנסיה הם מעוניינים. התנאים המרכזיים שמבדילים אותן מקרנות אחרות הם: דמי ניהול נמוכים ומפוקחים (עד 0.22% מהצבירה ו-1% מההפקדות) שנשארים קבועים למשך 10 שנים לפחות; וההצטרפות אליהן נעשית ללא שאלון רפואי וללא חיתום - מה שמאפשר גם לעובדים שנדחו מקרנות אחרות בשל מצבם הבריאותי להצטרף.

קרן השתלמות - לוודא רצף ולהימנע מהפסדים מיותרים

קרן ההשתלמות היא מכשיר חיסכון חשוב שמאפשר למשוך את הכספים שנצברו בה לאחר שש שנים, בפטור ממס רווחי הון. עבור שכירים רבים, המעסיק פותח קרן השתלמות כחלק מתנאי העסקה מיטיבים. מה קורה איתה בעת מעבר לעבודה חדשה? ● קרן השתלמות נפתחת בכל פעם מחדש על שם מעסיק אחד בלבד. כלומר, אם עברתם למקום עבודה חדש שגם בו אתם זכאים לקרן השתלמות, ייפתח לכם חשבון חדש, גם אם מדובר באותה חברה מנהלת. הקרן הישנה תמשיך להיות מושקעת ולצבור תשואות, אך לא תקבל הפקדות חדשות, והקרן החדשה תהיה פעילה לקלוט הפקדות ותושקע בשוק ההון בהתאם למסלול שנבחר. ● עם זאת - הוותק שצברתם בקרן ההשתלמות הישנה נשמר. זאת נקודה חשובה: השעון לא "מתאפס, כך שבתום שש שנים ממועד ההפקדה הראשונה לחשבון הישן, תוכלו למשוך את שני החשבונות במסגרת תהליך שנקרא "השלכת ותק". התהליך הזה מאפשר לראות את שני החשבונות כחשבון אחד לצורך מניין הוותק והנזילות. ● חשוב לעדכן את המעסיק החדש על פרטי קרן ההשתלמות הקיימת שלכם, כך שההפקדות החדשות יגיעו לאותה חברה מנהלת ותוכלו ליהנות מהמשכיות והוותק.

ביטוחים והגנות פיננסיות - אל תשאירו את עצמכם בלי כיסוי

קרן הפנסיה המקיפה כוללת באופן מובנה גם כיסויים ביטוחיים חשובים: כיסוי לאובדן כושר עבודה וביטוח שארים למקרה פטירה. הכיסויים האלה מהווים הגנה קריטית עבורכם ועבור משפחתכם, אך הם מותנים בהפקדות שוטפות לקרן הפנסיה. כאשר מפסיקים לעבוד ועובר פרק זמן עד שמתחילים לעבוד במקום אחר, ישנה תקופה קריטית שבה הכיסוי הביטוחי עלול להיפגע אם לא נעשית פעולה נכונה. לאחר ההפקדה האחרונה לקרן הפנסיה במקום העבודה הקודם, ישנה תקופה של חמישה חודשים שבה הכיסוי הביטוחי ממשיך באופן אוטומטי. אם בתוך תקופה זו מתחילים לעבוד במקום חדש וההפקדות מתחדשות, הרציפות נשמרת ואין בעיה. אם חולפים יותר מחמישה חודשים ללא הפקדות, הכיסוי הביטוחי נפסק. במקרה כזה, בחזרה לעבודה תצטרכו לעבור שוב תהליך של הצהרת בריאות וחיתום, ותקופת האכשרה למחלות קיימות תתחיל מחדש. כדי למנוע מצב זה, אם מתוכננת תקופת "בין עבודות" שיכולה להימשך יותר מחמישה חודשים, חשוב ליצור קשר עם החברה המנהלת את קרן הפנסיה ולבקש לחתום על "הסדר ביטוח" או "הסדר ריסק". במסגרת הסדר זה משלמים עבור עלות הכיסויים הביטוחיים, וכך נשמרת הרציפות והזכויות שצברתם. זהו צעד חשוב במיוחד אם יש לכם תלויים או התחייבויות כספיות, כי הוא מבטיח שהמשפחה שלכם תהיה מוגנת גם בתקופת המעבר. חשוב לדעת שהסדר ריסק ניתן לתקופה של עד כשנתיים.

תכנון פיננסי בעת שינוי תעסוקתי - כך תבנו יציבות לעתיד

מעבר למקום עבודה חדש הוא הזדמנות מצוינת לבצע סקירה כוללת של המערך הפיננסי שלכם ולבצע התאמות נדרשות. שינוי בהכנסה, בין אם מדובר בעלייה או בירידה, משפיע על התקציב המשפחתי ועל היכולת לעמוד ביעדים כלכליים. חשוב לבנות תקציב מעודכן שמתחשב בשכר החדש, בהוצאות החדשות ובשינויים בהפקדות לחיסכון. חשוב גם לבחון מחדש את היעדים הפיננסיים לטווח הקצר והארוך. האם השכר החדש מאפשר להגדיל את החיסכון? האם יש מקום לפתוח חסכונות נוספים, כמו קופת גמל להשקעה? האם צריך לעדכן את הכיסויים הביטוחיים בהתאם לשינוי בהכנסה או לסטטוס המשפחתי? כל אלה שאלות חשובות שרצוי לשאול ולענות עליהן בעת המעבר. בנוסף, בדקו האם יש הטבות נוספות במקום העבודה החדש, כמו הלוואות מסובסדות, הנחות על מוצרים ושירותים, או תוכניות חיסכון ייעודיות, ולנצל אותן ככל האפשר. לבסוף, אם יש לכם ספקות או מורכבויות בניהול המערך הפיננסי בתקופת המעבר, רצוי להיעזר בייעוץ מקצועי. יועץ.ת פנסיוני.ת או פיננסי.ת יכול.ה לעזור לכם לבחון את כל האפשרויות, להבין את ההשלכות של כל החלטה, ולבנות תוכנית מותאמת אישית שתבטיח שהעתיד הכלכלי שלכם ימשיך להיבנות באופן חכם ומתוכנן גם בתקופת השינוי.