כהקדמה הכרחית לרשימה זו עלי להצהיר כי אין לי כל הבנה מיוחדת בנושאי פנסיה. תוכניות פנסיה אינן תחום עיסוקי ואין לי כל ימרה ללמד דבר מה את אנשי המקצוע בתחום זה.
מדובר ברעיון של מי שבעבודתו נפגש לא אחת עם קשישים שאין להם כל הסדר פנסיוני. יתר על-כן מתברר, על-פי פרסומים רבים בנושא, כי רבים שגילם עולה על 45, שלא הצטרפו מסיבות שונות כעמיתים לקרן פנסיה כלשהי נאמר להם, מטעמים שונים, כי הכדאיות שבהצטרפות לתוכנית פנסיה לאחר גיל 45 מוטלת בספק. הטעם לחוסר הכדאיות נובע מתקופת חסכון קצרה מידי המחייבת הפרשת סכומים גבוהים יחסית לשם רכישת גמלה. התוצאה הינה כי גם בעתיד לחלק גדול מהציבור לא יהיה הסדר פנסיוני כלשהו.
למען הרקע הכללי יוזכר, כי הסדרי הפנסיה היו הסדרים שנוצרו על-ידי מקומות העבודה. עצמאים ועובדים בלתי מאורגנים וכן עובדים במקומות בהם לא נהוג הסדר פנסיה, לא חסכו לפנסיה או שרכשו כתחליף תוכניות נחותות של חברות הביטוח, כגון "ביטוח מנהלים" או תוכניות קצבה. ידוע כי רבים מציבור העובדים שרכש חסכון פרישה אלטרנטיבי לא חסך סכומים מספיקים ביחס לצרכיו בגיל הפרישה. רבים אחרים אף נמנעו בכלל מלחסוך לשנות הפרישה.
תוכניות הפנסיה כיום מציעות שני מסלולי פרישה. מגיל 65 ומגיל 70 עם או בלי הבטחת מספר תשלומים מסוים (120 בסה"כ). המוצר המוצע כיום הינו פנסיה מקיפה המכסה גם מקרים של אבדן כושר עבודה ומוות לפני גיל הפרישה. קיימים הבדלים בין הקרנות הותיקות לחדשות וכן מאפיינים נוספים שלא יידונו ברשימה זו.
טענתי הינה בתמצית זו - קיים צורך מיוחד ביצירת תוכניות פנסיה נוספות, או במסלול נוסף בתוכניות פנסיה קימות, בהן הגמלה תשתלם לעמית החל מגיל 80. לחלק ניכר מהציבור יכול להיות עניין בתוכנית כזו בפני עצמה, או כאופציה נוספת בתוכנית פנסיה קיימת.
מטרת תוכניות הפנסיה, על כל סוגיהן, הינה להבטיח קצבה מגיל פרישה ועד למות העמית ובת זוגו (וכן עד הגיע התלויים לבגרות במקרים בהם העמית נפטר לדוגמא לפני הגיעו לגיל פרישה). מטרת המסלול הפנסיוני המוצע על-ידי והינה להבטיח קצבה נוספת, למי שהגיע לגיל בו בדרך כלל חל גידול חד בצרכיו. זהו הגיל בו גם זקנים, שאינם במצב סיעודי המחייב אשפוז סיעודי, נזקקים לעזרה רבה וכן זהו הגיל בו רבים מחליטים קשישים רבים לעבור לבית אבות מחמת הקושי להמשיך ולקיים את משק הבית וההתחייבויות השוטפות. בדרך כלל מדובר בגילאי 80 ומעלה.
מהכרות עם אנשים קשישים, הכרות שבוודאי שותפים לה רבים מהקוראים, מדובר בגיל בו הגידול בצרכים מוליד אצל רבים מהקשישים חשש כבד שמא יוותרו ללא כל אמצעים בשלב המתקדם של הזקנה. בשל חשש זה נמנעים רבים מהם לנצל כראוי את שנות הפרישה הראשונות והם חרדים ביחס לכל הוצאה או התחיבות והשלכותיה על מצבם הכלכלי בשנות הזקנה המתקדמות.
אין ספק שאין כל קושי מבחינה עיונית ומעשית להציע לציבור מסלול פנסיה בו הזכאות לקבלת גמלה תתחיל מגיל 80. הבעיה העקרונית היא האם מן הראוי לאפשר לקרנות הפנסיה להפיץ תוכנית כזו, לטעמי התשובה לכך חיובית ולהלן אמנה את יתרונותיה של תוכנית פנסיה לגיל המתקדם.
א. התוכנית מאפשרת גם לגילאים מבוגרים יחסית (45 ומעלה) להצטרף לתוכנית פנסיה על-מנת להבטיח את עתידם. הנחת היסוד הינה שרבים צברו סכום מחסכון מסוים שיספיק להם לשנות הפרישה הראשונות (יחד עם מקורות נוספים כמו קצבת הזקנה). לעומת זאת, אין לחלק ניכר מציבור זה פתרון כספי למצב בו ייזקקו למעבר לבית אבות או ייאלצו לרכוש עזרה מוגברת בניהול משק הבית.
ב. התוכנית מקצרת ב-10 שנים את תקופת תשלום הפנסיה ומאריכה ב-10 שנים את תקופת צבירת הזכויות. גם מבלי להיות אקטואר ברור כי על-ידי הפרשת סכום חודשי נמוך יחסית ניתן להגיע בתוכנית כזו לגמלה גדולה. הגמלה צפויה להיות גדולה יחסית גם בשל מרכיב תוחלת החיים בגיל 80.
ג. התוכנית מאפשרת למי שצבר חסכון לשנות פרישה, לצבור חסכון נוסף שיבטיח את עתידו בשנות הפרישה המאוחרות בהן אי הוודאות ביחס לצרכים הינו הגדול ביותר. בכך תושג המטרה של הגדלת אותו חלק באכלוסייה שיהיה זכאי לתוכנית פנסיה בשנות הפרישה ואשר אינו מועמד להצטרפות לתוכנית פנסיה רגילה.
הנחתי היא כי עובדים רבים ובעיקר עצמאיים רבים שלא חסכו די לשנות פרישה ישמחו להבטיח לעצמם פנסיה נוספת. יש לזכור כי עמית בין 50 המצטרף לתוכנית עדיין צפויות לו כ-30 שנות חברות בקרן (ויש לאפשר חסכון בתוכנית גם מעבר לגיל 70) בטרם זכאות, זמן די והותר לגרום לכך שבאמצעות הפרשה קטנה יחסית הוא יוכל להבטיח את שנותיו האחרונות. אפשרות זו גם תאפשר לו ליהנות בשנות הפרישה הראשונות תוך ידיעה שעתידו מובטח.
ד. הואיל ומדובר בתוכנית המיועדת לתת פתרון לגילאים המתקדמים ניתן לשלב בתוכנית כזו גם השלמה של תוכנית ביטוח סיעודי, במקרה והמבוטח המגיע לגיל 80 ייזקק לשירותי סיעוד.
ייתכן כי מי שינסה להנהיג תוכנית מעין זו ייתקל בהתנגדות ראשונית של משרד האוצר. חיוני על-כן לשכנע את האחראים לתחום זה כי תוכנית כזו חיונית ולפחות לשכנעם לאפשר לקרנות להציע במסגרת תוכניות הפנסיה הקימות לעמית לחסוך חלק מהגמלה לה הוא זכאי בגילאים 65-70 עד לגיל 80 ואזי יוכל ליהנות מפנסיה מוגדלת. מן הראוי להציע הטבות מס נוספות גם למצטרפים לתוכנית פנסיה לגילאים מתקדמים לצורך עידוד הצטרפות לתוכנית.
כאמור הרעיון המוצע לעיל אינו של איש מקצוע בתחום הפנסיה ויתכן כי בעלי המקצוע יוכלו למנות מכשולים בדרך להגשמתו, אף על-פי כן אני מקווה שתמצא קרן פנסיה שתצליח לבנות תוכנית על-פי המוצע ותציע אותה לקהל הרחב.