בשנים האחרונות, בהן הופך מצבם הכלכלי של רבים לקשה יותר, נפוצה עד מאוד תופעת ה"שיקים החוזרים". לשון החוק קובעת, כי חשבון יהפוך למוגבל, בעליו יהפוך ללקוח מוגבל, אם סורבו במשך שנים עשר חדשים עשרה שיקים או יותר שנמשכו על החשבון. הפיכת לקוח או חשבון למוגבלים מקשה עד מאוד לנהל אורח חיים תקין. בין היתר, יסרב הבנק לפתוח חשבון ללקוח מוגבל, לא ינפק לו פנקסי שיקים ולא יכבד שיקים שלו. אז מה לעשות אם הפכתם מוגבלים שלא באשמתכם? מתברר שבכל זאת לא הכל אבוד.
לשון החוק (חוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א-1981) קובעת, כי "חשבון יהיה מוגבל (להלן - חשבון מוגבל) ובעליו יהיה מוגבל (להלן - לקוח מוגבל) אם סורבו במשך
שנים עשר חדשים עשרה שיקים או יותר שנמשכו על החשבון, ובלבד שעברו לפחות
חמישה עשר ימים בין הסירוב הראשון לסירוב האחרון". החוק מוסיף וקובע, כי "סורבו שיקים בחשבון במספר שנקבע בתקנות, ישלח הבנק התראה לכל אחד מבעלי החשבון, ממיופי הכוח או ממורשי החתימה, הכל כפי שנקבע בתקנות".
החוק מוסיף וקובע כי "מי שהתקיים בו אחד מאלה הוא לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות (להלן - לקוח מוגבל חמור):
(1) לקוח מוגבל שחשבון נוסף שלו הוגבל;
(2) מי שהיה לקוח מוגבל וחשבונו הוגבל שנית תוך שלוש שנים מיום שנסתיימה התקופה שבה היה לקוח מוגבל".
עוד קובע החוק, כי "מי שהוא לקוח מוגבל חמור, יוגבלו כל חשבונותיו, וכן החשבונות המשותפים לו ולאחרים והחשבונות שבהם הוא מיופה כוח, למעט החשבונות שבהם הוא מורשה חתימה... שותפיו לחשבון של לקוח מוגבל חמור ובעלי החשבון שבו הוא מיופה כוח כאמור... יוגבלו רק במשיכת שיקים מהחשבון, אך הם יהיו רשאים לפתוח חשבון אחר... הוגבל חשבון בגלל היותו של לקוח מוגבל חמור מיופה כוח באותו חשבון, והודיע בעל החשבון על ביטול יפוי הכוח של הלקוח האמור, תבוטל הגבלת החשבון".
תקופת ההגבלה של חשבון
מוגבל או של לקוח מוגבל היא שנה אחת. תקופת ההגבלה של לקוח
מוגבל חמור ושל חשבונותיו היא שנתיים. על בנק שהודיע בטעות על הגבלה, לתקן את הטעות ולהודיע על-כך לבנק ישראל, וההגבלה תהיה בטלה.
אז מה בכל זאת ניתן לעשות? פגם בכל אחד מהקריטריונים להגבלה עשוי להביא לבטלות ההגבלה ואף לחיוב הבנק בתשלום פיצויים כלפי מי שסבל חסרון כיס בשל הכרזתו כלקוח מוגבל (העניין אף עשוי בהחלט להיחשב כעוולת לשון הרע, המזכה, במקרים מסויימים, בפיצוי של עד 100,000 ש"ח ללא הוכחת נזק).
לקוח מוגבל או לקוח מוגבל חמור, רשאים לבקש מבית משפט השלום שיבטל הבאת שיק במניין השיקים שסורבו, ובכך לבטל את הכרזתו כלקוח מוגבל או כלקוח מוגבל חמור, בהתקיים אחת מאלה: הבנק סירב לפרוע את השיק מחמת טעות; או הבנק סירב לפרוע את השיק מחמת עיקול שהוטל על החשבון בעת שהשיק נמשך,
לפני שהבנק קיבל את הודעת העיקול ולא ניתן היה לפרעו במשך ששים הימים שמיום קבלת הודעת העיקול על-ידי הבנק; או ללקוח היה יסוד סביר להניח שהיתה חובה על הבנק לפרוע את השיק, אם בשל כך שהיתה
יתרה מספקת בחשבון, או שהבנק היה חייב לפרעו
מכוח הסכם איתו.
בית המשפט רשאי, לבקשת מי שהגיש ערעור, לתת צו שימנע את תחילת ההגבלה ובדרך כלל אף נוהג כך (כאשר הערעור, על פניו, אינו חסר בסיס לחלוטין ובמידה ונוכח שההגבלה עלולה לגרום נזק ללקוח).
חשוב לדעת, כי את הערעור יש להגיש תוך 20 ימים מיום קבלת ההודעה על ההגבלה (לפי תקנות שיקים ללא כיסוי, התשמ"א-1981). הבנק יהא רשאי להשיב לערעור בתוך 20 ימים מהיום בו הומצא לו הערעור. לא השיב הבנק לערעור במועד הנ"ל -
לא יורשה להתנגד לערעור.
כדאי לדעת, כי
במקרים רבים של הגבלה, קיימת אפשרות לבטלה באמצעות הגשת ערעור ואילו במקרים רבים של הגבלה חמורה, קיימת אפשרות להפכה להגבלה רגילה (אם לא לבטלה לחלוטין). עם זאת, יש להקפיד לפעול
בדחיפות ומייד עם קבלת הודעת הבנק על ההגבלה. רצוי לפנות ללא דיחוי לעורך דין, עם הלווית המסמכים הרלוונטיים וכל סיכום בכתב הקיים עם הבנק בעניין תנאי האשראי שלכם.
שימו לב, שגם אם פעל הבנק כראוי לכאורה ואכן חרגתם ממסגרת האשראי, עדיין עשויה
טעות עבר של הבנק (למשל אי-זיכוי עבור שיק שהוחזר מנימוק טכני ואמור היה להיות מופקד שוב וכו') להביא ל"החזרתכם" למסגרת האשראי ולביטול ההגבלה.
כאמור, במקרים רבים ניתן יהיה לעכב, באמצעות ההליך המשפטי, את הכרזתכם כלקוחות מוגבלים עד להכרעת הערעור ובכך יימנע מכם נזק כבד (ובלתי הפיך לעיתים) לשמכם ולמהלך חייכם (או עסקיכם) התקין.
_______________________
הכותב הינו עו"ד, חבר ועדת החקיקה למדע וטכנולוגיה, ועדת המחשוב וועדת הבנקאות ועדת תביעות ייצוגיות של לשכת עורכי הדין.
תוכן הרשימה אינו מהווה ייעוץ משפטי או תחליף לו, אינו חסין מטעויות והשמטות ואין להסתמך עליו בביצוע ו/או בהמנעות מביצוע פעולה כלשהי.