רפורמת העמלות הצליחה; הלקוחות משלמים פחות

מנתוני בנק ישראל עולה כי מבין חמשת הבנקים הגדולים, בנק הפועלים ובנק לאומי הם הזולים ביותר בעמלות, ולעומתם הבנק הבינלאומי הוא היקר ביותר. משקלול ממוצע העמלות של הפועלים ולאומי עולה כי קרוב ל-70% מהלקוחות משלמים אם כן בממוצע 14.6 ש"ח לחודש. עיקר ההפחתה בעמלות חלה ברבעון השלישי של 2008 - מיד עם תחילת הרפורמה וזו התייצבה עם מגמת ירידה קלה ברבעון הראשון של 2009. ההוצאה על סל השירותים הנפוצים בעו"ש והלוואות צרכניות פחתה ב-24%, מ-22.9 ש"ח לפני הרפורמה, ל-18.4 ש"ח ברבעון הראשון של 2009 וההוצאה על סל השירותים הנפוצים בעו"ש ללא הלוואות צרכניות, פחתה ב-10%, מ-17.8 ש"ח לפני הרפורמה, ל-16.1 ש"ח ברבעון הראשון של 2009. ההוצאה החודשית הממוצעת על סל שירותים נפוצים בעו"ש עומדת ברבעון הראשון של שנת 2009, על 14.6 ש"ח בממוצע בשני הבנקים הגדולים, לאומי ופועלים - המשרתים קרוב ל-70% ממשקי הבית - לעומת 18.8 ש"ח לפני הרפורמה. במקביל, עומדת הוצאה זו בחמשת הבנקים הגדולים - על 16.1 ש"ח לעומת 17.8 ש"ח לפני הרפורמה. בעקבות הרפורמה, הוזלו השירותים הבנקאיים לאוכלוסיות החלשות, עבור סל שירותי עו"ש הכולל 4 פעולות ע"י פקיד בכ-49%, והוגברה נגישותן של אוכלוסיות אלה לשירותים בנקאיים. קבוצות לקוחות נוספות כמו חיילים, סטודנטים ועוד, פטורים כמעט כליל מתשלום העמלות בגין הפעולות בעו"ש, ומעמלות אחרות. במסגרת הרפורמה, הורה הפיקוח על הבנקים כי אזרחים וותיקים, בעלי מוגבלויות ולקוחות שאינם מחזיקים בכרטיס אשראי או כרטיס למשיכת מזומן ישלמו עבור 4 פעולות בחודש ע"י פקיד עמלה בגין פעולה בערוץ ישיר, הנמוכה משמעותית.

ההוצאה הממוצעת לכרטיס בגין אחזקת כרטיסי אשראי נפוצים (כרטיס מקומי, כרטיס בינלאומי, וכרטיס זהב של כל החברות) של לאומי קארד ושל ישראכרט, המהווים כ-70% מכלל הכרטיסים מסוגים אלה המוחזקים ע"י לקוחות, היא כ-4.85 ש"ח ושל חברת ויזה כאל, אשר כרטיסיה מהווים כ-30% מכלל הכרטיסים המוחזקים ע"י לקוחות, היא 10.2 ש"ח. עפ"י הערכת הפיקוח על הבנקים המבוססת על נתוני ההכנסות מעמלות, לא חל שינוי בהוצאה על אחזקת כרטיסי האשראי בעת המעבר לרפורמה. בממוצע, עולה כי חלה הנחה של 53% בעמלות כל סוגי הכרטיסים בכל הבנקים. עם זאת, כרטיסי האשראי של ויזה כאל המונפקים בבנק דיסקונט והבנק הבינלאומי נותרו היקרים ביותר. ההוצאה החודשית הממוצעת בפועל לכרטיס אשראי מקומי בבנק דיסקונט עומדת על 19.8 ש"ח. לעומת זאת, ההוצאה על כרטיסי ישראכרט עומדת על 12.1 ש"ח. בכרטיסי אשראי בינלאומיים, ההוצאה על כרטיס כאל בבנק הבינלאומי עומדת על 22.1 ש"ח בחודש בפועל, ואילו הכרטיס הזול ביותר הוא כרטיס לאומי קארד, שעלותו 12 ש"ח בפועל.