"תפקידן של חברות הביטוח הוא להעשיר את בעליהן, ולכן עליהן לנקוט בכל דרך חוקית שלא לשלם תביעות, כי תפקידן איננו להעשיר את המבוטחים" - אמר יועץ הביטוח הבכיר אורי אורלנד. הוא דיבר בשבוע שעבר (20.11.12) בכינוס 1,700 סוכני הביטוח האלמנטרי, שנערך באילת מטעם לשכת סוכני ביטוח.
אורלנד התייחס בדבריו בעיקר לפוליסת ביטוח חבות מוצר. לדבריו, שם הפוליסה מטעה, כי היא אינה מבטחת את המוצר, אלא נזקים שנגרמו עקב מוצר פגום. "זהו המקרה הקלאסי שבו נבנתה פוליסה בצורה מתוחכמת, כדי שהחברה לא תצטרך לשלם פיצוים. זו פוליסה נכה, שבחלק גדול מהתביעות אינה מביאה לשום פיצוי למבוטח" - אמר.
היועץ מנה שש דרכים שבהן נוקטות החברות כדי לא לשלם:
- הפוליסה מכסה רק מוצרים. אבל מה יקרה אם תוכנה משובשת גרמה לנזק? חברת הביטוח תוכל לטעון שתוכנה איננה מוצר, ולא לשלם.
- הפוליסה אינה חלה כאשר המוצר יצא מחזקת המבוטח. לדוגמא, מכונת צילום מבוטחת, שהושכרה לצד שלישי, אירע בה קצר, פרצה דליקה והבנין נשרף. חברת הביטוח תטען שהמכונה כבר איננה בחזקת המבוטח, ולכן לא תשלם.
- הפוליסה מכסה רק "מוצר פגום", אך לא מוצר תקין שגרם לנזק עקב שימוש פגום. למשל, אדם תידלק את רכבו בסולר במקום בבנזין, הרכב ניזוק, אבל הסולר, שהוא המוצר המבוטח, תקין בהחלט, ואין פיצוי!
- הפוליסה מכסה רק נזק ישיר, אך לא עקיף. דוגמא בולטת: מערכת האזעקה בעסק לא פעלה, פורצים נכנסו וגנבו רכוש יקר. המערכת אמנם מבוטחת, אבל הנזק שגרמה התקלה עקיף ולא ישיר, וחברת הביטוח לא תשלם.
- אפשר להפעיל את הפוליסה רק אם יש תביעה. אם אדם ביטח ציוד, שהתקלקל, אבל אם מי שניזק לא הגיש תביעה - לא תשלם החברה פיצוי על הציוד.
• הפוליסה תקפה, אבל בסכום כיסוי קטן, שאינו מכסה את הנזק. לכאורה, יכול המבוטח לשלם פרמיה מוגדלת למפרע, ולהגדיל את הכיסוי. אבל אז יגלה, שחברת הביטוח תפצה אותו בכל זאת לפי סכום הביטוח המקורי, הקטן. כלומר, המבוטח שילם פרמיה לשווא!
מה עושים? אז מה עושים? היועץ אורלנד ממליץ למבוטחים לא להסתפק בפוליסת חבות מוצר, אלא לרכוש , בתשלום נוסף, גם פוליסת ביטוח אחריות מקצועית, שתכסה את רוב המקרים שנמנעו לעיל.
אבל, אמר אורלנד, גם הפוליסה זו יש בעיה, כי היא לא מכסה נזק תוצאתי. לדוגמא: מכונה תעלה באש ותשרוף את המפעל. חברת הביטוח תפצה את הנזק הישיר למפעל ולציוד. היא לא תפצה על הנזק התוצאתי, שהוא השבתת המפעל ואבדן רווחים. "אנחנו, יועצי הביטוח, ממליצים למבוטח, שירכוש פוליסה עם הרחבה לנזק תוצאתי ואבדן רווחים" - אמר.
