להכרעת השרים: ביטול עמלת פרעון מוקדם

ועדת השרים לענייני חקיקה תדון (יום א', 12.1.14) בהצעת החוק לביטול עמלת פירעון מוקדם במשכנתאות. על-פי הצעת החוק, שהגישו ח"כ אילן גילאון (מרצ), עפר שלח (יש עתיד) וגילה גמליאל (הליכוד) אשר נכתבה בעזרת ד"ר דני בן-שחר מהטכניון ועו"ד אורה בלום מהפקולטה למשפטים באוניברסיטת תל אביב, יחויבו הבנקים להציע מסלול הלוואה בריבית קבועה ללא עמלת פירעון מוקדם. "על-ידי חיוב הבנקים להציע מסלול הלוואה בריבית קבועה ללא עמלת פרעון מוקדם, רואה הלווה את המחיר האמיתי של המשכנתה וזה יכול לקבל החלטה רציונאלית ומושכלת יותר", נכתב בדברי ההסבר שצורפו להצעת החוק. לטענת המציעים, ביטול עמלת הפרעון יביא לעליית מה בשיעור הריבית על המשכנתא. אך לעומת עמלת הפרעון הנסתרת מציבורים גדולים של לווים, הריבית הוא מרכיב נראה וגלוי לכל. בשל כך התחרות בין הבנקים היא בעיקר על מרכיב שיעור הריבית. "תחרות זו על שיעור הריבית ללא ספק תגביל את עליית הריבית האפשרית שתלווה את המשכנתאות ללא עמלת פרעון מוקדם ואולי אף תאפס אותה. ובכל אופן, העלייה האפשרית בריבית עקב ביטול העמלה עדיפה על תוחלת העמלה שנאלץ לשלם הלווה הפורע חובו בפירעון מוקדם". עוד ממליצה הצעת החוק לאמץ מודל הדומה לזה האמריקני האוסר הטלת עמלות פירעון מוקדם, פרט להלוואות בריבית קבועה שהן בסיכון נמוך. גם במקרים אלו חלות מגבלות משמעותיות על העמלה ומשך הזמן שמותר לגבותה: העמלה לעולם לא תעלה על 3% ולאחר השנה הרביעית לא ניתן לגבות עמלה כלל. סעיף נוסף ברפורמה קובע כי בכל הצעת הלוואה למשכנתא, שיש בה רכיב עמלת פירעון מוקדם, חלה חובה על המלווה להציע הלוואה זהה (הקרן ותקופת ההלוואה) ללא עמלה זו. "למרות התיקון שהנהיג לאחרונה המפקח על הבנקים בחישוב ריבית עמלת הפירעון, מחיר ההלוואה נותר לעיתים קרובות חידה עבור לווים רבים", אמר ח"כ גילאון. לדבריו, מטרת הצעת החוק היא להגן על הלווים בשוק המשכנתאות המשתולל. במציאות בה נדרשות 136 משכורות חודשיות לרכישת דירה וגובה המשכנתאות רק מטפס ומטפס, עלינו להבטיח שהמחיר האמתי של ההלוואה יהיה שקוף וגלוי. בטח ובטח כשעמלות הפירעון המוקדם יכולות להגיע למאות אלפי שקלים".