התחרות בתחום הייעוץ הפנסיוני אינה מתקדמת כראוי - קובע (יום ד', 26.10.16)
מבקר המדינה,
יוסף שפירא, בדוח המיוחד שלו על הפנסיה בישראל.
מודל עמלת ההפצה בשוק הייעוץ הפנסיוני אינו אפקטיבי לסוגים שונים של מוצרים, ובכלל זה למוצר הפנסיוני המרכזי, קרן פנסיה חדשה, ואינו מאפשר את פיתוחו של שוק ייעוץ פנסיוני תחרותי ואוביקטיבי. לכן, קובע שפירא, על אגף ההון להמשיך ולפעול ביתר נחישות לפיתוחו ולשכלולו של שוק ייעוץ פנסיוני תחרותי ואוביקטיבי - בין היתר, על-ידי בחינת מודל התמחור לייעוץ פנסיוני בראייה כוללת של הכדאיות לכלל השחקנים בשוק.
"לאור השיעור הנמוך של מספר בעלי רישיון יחידים לייעוץ פנסיוני, ומאחר שייתכן שחלקם אינו עוסק במתן ייעוץ פנסיוני כלל, קיים חשש להיעדר ייעוץ פנסיוני אוביקטיבי הבוחן את צורכי המבוטח למרבית האוכלוסייה", אומר שפירא.
לאגף שוק ההון אין כל נתונים מרוכזים בדבר הפריסה הגאוגרפית של הייעוץ הפנסיוני במערכת הבנקאית, ואין בידיו נתונים לגבי הפריסה הגאוגרפית מחוצה לה. לכן אין הוא יכול למדוד את הזמינות והנגישות של ייעוץ פנסיוני אוביקטיבי לציבור בכלל ולציבור בפריפריה בפרט. לאגף אין כל נתונים כמותיים גם על פעילות הייעוץ הפנסיוני מחוץ למערכת הבנקאית, ובין היתר על מספר הלקוחות שקיבלו ייעוץ והיקף העמלות שנגבו עבור עסקות שבוצעו כפי שקיימים לגבי השיווק הפנסיוני.
בישראל קיימים שלושה סוגים של בעלי רישיונות לשירותי ייעוץ ותיווך במוצרי ביטוח וחיסכון פנסיוני: 1) סוכני ביטוח פנסיוניים - יחידים או תאגידים בעלי רישיון ביטוח פנסיוני המתקשרים בהסכמי הפצה עם יצרני המוצרים הפנסיוניים ומשווקים את מוצריהם. כל סוכן יכול לעבוד עם יצרן יחיד או עם כמה יצרנים, והתגמול שיקבל מהיצרן עבור ההפצה משתנה על-פי ההסכם עם היצרן; 2) סוכני שיווק פנסיוניים (משווקים פנסיוניים) - עובדים של הגופים המוסדיים הרשאים למכור אך ורק את מוצרי החברה שבה הם מועסקים; 3) יועצים פנסיוניים - בעלי רישיון ייעוץ שאין להם כל זיקה ליצרני המוצרים הפנסיוניים.
לדעת שפירא, על אגף שוק ההון יבחן בהקדם את מבנה הבעלות של סוכנויות הביטוח וההסדר, וישקול בין היתר הסדרת הוראות הקובעות מגבלות מתאימות בעניין הפצת מוצרי חברת-האם באמצעות סוכנות בבעלות, באופן שיובטח טיפול מקצועי ובלתי תלוי במהלך השיווק הפנסיוני הניתן ללקוחות.
עוד הוא אומר, כי המשך קיומו של מודל תגמול הכולל פרסים והטבות עשוי להטות ולערב שיקולים זרים בהפצת החיסכון הפנסיוני, ומשום כך להתנגש עם חובות הנאמנות והאמון הקבועות בחוק. על אגף שוק ההון להסדיר בהקדם כללים ברורים בנוגע למתן תמריצים כלכליים בשיטת התגמול של סוכני הביטוח, כדי למזער את השפעת השיקולים הזרים וההטיות שעשויים להיווצר בהפצת מוצרי החיסכון הפנסיוני.
לבסוף אומר שפירא, כי השימוש במסמך הנמקה (המפרט את הנימוקים להמלצת בעל הרישיון בדבר כדאיות החיסכון של הלקוח באמצעות מוצר פנסיוני) ככלי עבודה עיקרי בידי הסוכן, יוצר מראית עין של דאגה לאינטרס הלקוח, אך בפועל אינו מבטיח שהמוצר הפנסיוני הנבחר הוא אכן המוצר הפנסיוני המתאים ביותר ללקוח. משכך, המסמך אינו פותר את בעיית ניגוד העניינים המובנה של סוכן הביטוח.
