"לא ניתן לרפורמה בבנקים להתמסמס"

ועדת הכלכלה התכנסה (יום ב', 10.7.17) לישיבה מיוחדת לבחינת יישום החוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות. היו"ר איתן כבל פתח והזכיר כי החוק שאושר התבסס על מסקנות הוועדה להגברת התחרות בשירותים הבנקאיים והפיננסיים, בראשה עמד עו"ד דרור שטרום, והוא כולל בין היתר מהלך של הפרדת חברות כרטיסי האשראי מהבנקים הגדולים, הסרת חסמים לכניסת מתחרים חדשים לענף והגנות לגופים הפיננסיים החדשים. יוזם הדיון, ח"כ חיים ילין, שיבח את שר האוצר משה כחלון על הרפורמה, אך אמר כי צריך לראות שהיא גם יוצאת לדרך. "אני רוצה שהחוק יצליח ושכחלון יוריד את המחיר, אבל במצב שנוצר איש לא יוריד מחירים. אם לבנק ישראל אין את הדרייב לעשות זאת והוא לא משתף פעולה זה לא יקרה. צריך להפסיק את המתח בין האוצר לבנק ישראל, הגיע הזמן להפסיק לשחק לרוחב המגרש ולפעם אחת להבקיע גול", אמר. ח"כ רחל עזריה אמרה כי צריך לוודא שיש מי שאחראי על היישום והוא קם כל בוקר ודואג שהתהליך יבוצע כמו שצריך. היא אף קראה להמשיך את המעקב. עו"ד שטרום אמר כי הרפורמה נחקקה בסוף ינואר השנה על-רקע ההבנה שהתחרות בבנקאות לא מגיעה למשקי הבית ולעסקים הקטנים. "זה לא החוק להפרדת חברות כרטיסי האשראי מהבנקים, ואם החוק בסוף יסתכם רק בזה שיופרדו שתי חברות כרטיסי אשראי, ללא צעדים משלמים, לא תהייה תחרות", אמר. הוא ציין כי הצעדים הדרושים כוללים מכרז תשתיות לבנקים חדשים או קטנים, ביטוח פיקדונות, והסרת חסמים ליישום ה-read only שאמור לאפשר השוואה בין השחקנים. "המהלכים הללו לא בוצעו, אי-אפשר לדעת אם זה בגלל שהם מורכבים. אם אני צריך לתת קריאת כיוון, התחושה שלי היא שלא הולכים בקיטור מלא קדימה עם הרפורמה", סיכם. מנכ"ל משרד האוצר, שי באב"ד, אמר כי הוא עומד יחד עם מנהל חטיבת המחקר בבנק ישראל, פרופ' נתן זוסמן, בראש ועדת היגוי ליישום החוק. הוא הוסיף כי אחד הנושאים הקריטיים הוא תשתית המחשוב, וציין כי שאלת הגורם שיממן את התשתית לא סגורה. "אני לא רואה דרך להימלט ממכרז", אמר. באשר לביטוח פקדונות אמר כי צריך לפתור זאת בשיתוף פעולה בין בנק ישראל לחשב הכללי ואגף התקציבים באוצר, ובאשר ל-read only צריך לעבור את המשוכה של בנק ישראל שמקים את מאגר נתוני האשראי. ח"כ ילין אמר לבאב"ד כי המדינה יכולה לעקוף את כולם ולהקים בעצמה את תשתית המחשוב, אולם באב"ד אמר בתגובה כי זו תהיה טעות הדבר רק יאריך את התהליך. פרופ' זוסמן סקר את הדברים שנעשו עד כה ואמר כי ועדת ההיגוי מבצעת מעקב אחרי הסרת החסמים שהרגולטורים התחייבו להסיר. "נגיד לוחות זמנים לביצוע פעולות, אנחנו לא רוצים להבקיע רק גול אחד אנחנו רוצים לקחת אליפות", אמר בתגובה לדברי ח"כ ילין. הוא הוסיף כי הוא מקווה שתוך כשבועיים יסתיים הליך קביעת התבחינים והמדדים להתפתחות התחרות, והוסיף כי ועדת ההיגוי תמסור דיווח פעמים בשנה על התקדמות היעדים להגברת התחרות, כאשר הדוח הראשון יוגש בדצמבר 2017. פרופ' אבי בן בסט, שהיה חבר בוועדת שטרום, אמר כי צריך ליצור שינוי מגמה משמעותי ולא שינוי קוסמטי. "ירידת מחיר האשראי לא יכולה להיות כיעד, אלא הפער בין ריבית האשראי לפיקדונות ובין ריבית האשראי לריבית בנק ישראל. צריך להסתכל גם על השינוי בעמלות ולוודא שלא נראה עלייה בעמלות לצד ירידה במרווחים", אמר. ח"כ רועי פולקמן אמר כי המטרה היא קודם כל ליישם את החקיקה. לדבריו, בנק חדש לא יוכל להתחיל לעבוד גם לא עוד שנה, לכן חייבים להשלים את יישום הרפורמה. מנכ"ל חברת Wobi, שרון גילר, אמר כי חברה כבר פיתחה מנועים להגברת תחרות בתחום הפצת המידע הפיננסי ומוכנה לפעול תוך 3 חודשים מרגע שיהיו תקנות. "מבחינתנו שיעבירו לנו את המידע עם יונת דואר, רק שיתנו לנו לפעול", אמר. נציגת לובי 99, עו"ד לינור דויטש, אמרה כי עברה חצי שנה ועדיין דברים לא מתקדמים, והוסיפה כי היא מנסה כבר חודשיים לעבור בנק ולא מצליחה. מנכ"ל האוצר באב"ד אמר בתגובה: "אני מנסה כבר 30 שנה". מנהלת מחלקת חשבות, תשלומים וסליקה בבנק ישראל, עירית מנדלסון, ביקשה להציג מה נעשה ואמרה כי בבנק ישראל קמים כל בוקר ודואגים לתוכנית העבודה ליישום הרפורמה. "הציבור רוצה גם בטיחות, גם יעילות וגם יציבות. יש הרבה מאוד חסמים ואי-אפשר להגיע לגג לפני שבונים את הקומות", אמרה. ח"כ ילין אמר בתגובה כי בגלל היעדר התשתיות 100 חברות הזנק ישראליות שפעלו בתחום עזבו לחו"ל. מנכ"ל האוצר באב"ד התייחס לדברים שהציגה מנדלסון ומתח ביקורת על כך שהסיכומים בין שר האוצר למפקחת על הבנקים, בדבר הפחתת יחס הלימת ההון וההון הראשוני, נעלמו מהשקפים והמצגות של בנק ישראל. "זה לא מופיע בשום מקום", אמר. ח"כ עבד אל חכים חאג' יחיא אמר כי הכל מבינים מה הם צריכים לעשות, אבל עדיין לא התחילו לעשות זאת. "השחקנים עוד לא עלו על המגרש, וזה מצער", אמר. סמנכ"ל לאומי קארד, גלעד קהת, אמר כי מה שיקרה לאחר הפרדת החברה מבנק לאומי הוא שתהיה לחברה בעיית מימון. "בנק לאומי לא יוכל להיות המממן ואנחנו מוגבלים בגיוס אג"ח, לכן העלויות יהיו גבוהות יותר ומחיר האשראי לציבור יעלה", הסביר. כבל סיכם ואמר כי מדובר במהפכה גדולה, אלא שהיא לא יצאה לפועל. לדבריו, אם הגופים השונים לא ידעו לפעול בשיתוף פעולה הרפורמה לא תוכל לצאת לדרך. "משום מה כולם מדברים בעד קידום התהליך ומשום מה שום דבר לא מתקדם והכל עומד במקום, זה לא מקובל לא עלי ולא על הוועדה. הוועדה תדרוש דין וחשבון מידי, עם לוחות זמנים להסרת החסמים. אנחנו נחושים לא לתת לרפורמה להתמסמס ונעקוב מקרוב אחר יישומה", אמר. הוא הוסיף כי הוועדה תקיים ישיבת מעקב נוספת מיד לאחר פגרת הקיץ.