ביטוח ישיר יוצאת במהלך שיווקי אגרסיבי ומתחייבת לתת את הצעת המחיר הזולה ביותר לביטוח המשכנתא. במסגרת המהלך, קוראת לצרכנים ומעודדת אותם לקבל הצעת מחיר לביטוח המשכנתה גם מביטוח ישיר.
רענן סעד, המשנה למנכ"ל ביטוח ישיר מציין כי: " מאחר שנושא ביטוחי המשכנתאות נתפס בקרב הציבור כמורכב ומסובך ורבים לא מספיק בקיאים בו, הצרכנים אינם מודעים לכך שאת ביטוח המשכנתה הם יכולים לרכוש בנפרד ואף לחסוך כסף".
האם חייבים לבטח באמצעות הבנק?
יורם ניזרי, סמנכ"ל חיים ובריאות, בביטוח ישיר מסביר: עד שנת 2005 הבנקים ביטחו את הלווים במסגרת פוליסות קבוצתיות ולמעשה עסקת הביטוח נבלעה בתוך עסקת ההלוואה. מרבית הלווים לא ידעו מי המבטח או את עלות הביטוח מאחר שהם חויבו בסכום אחד בגין החזר ההלוואה וביטוח המשכנתה. עלות הביטוח במסגרת הביטוחים הקבוצתיים הייתה גבוהה משמעותית (פי 2 ויותר) מהתעריפים שהוצעו בשוק במסגרת פוליסות אישיות אולם העדר שקיפות מצד הבנקים בנוגע לביטוחים מנעו תחרות בשוק.
בשנת 1998 החלה חברת ביטוח ישיר, לשווק פוליסות אישיות לביטוח חיים ומבנה למשכנתה ובכך פתחה למעשה את השוק לתחרות. כחלק מפעילותה השיווקית הביאה גם לידיעת הציבור את העובדה כי יש לבדוק את מחיר הביטוח המוצע בבנקים ודרך כך ניתן לחסוך עד 60% מעלות הביטוח במעבר לפוליסה אישית. מדובר המהלך של ביטוח ישיר שינה למעשה את שוק ביטוחי המשכנתה: משוק בו הלקוח היה שבוי בידי הבנקים לשוק תחרותי.
במרוצת הזמן קמו גופים נוספים, שהחלו אף הם לשווק ביטוחים למשכנתה. באוקטובר 2005 גם הרגולטור הצטרף למהפכה ובשנה זו הושקה רפורמה שמטרתה המרכזית הייתה להגביר את התחרות והשקיפות ללקוח על-מנת שיוכל לקבל החלטה מושכלת. עיקריה של הרפורמה היו:
- שיווק פוליסות אישיות ולא קבוצתיות המבוססות על תמחור אישי בהתאם לנתוני המבוטח ולא נתוני הקבוצה.
- הפרדה מוחלטת בין עסקת ההלוואה לעסקת הביטוח. לרבות חיוב נפרד.
- מעמד הבנקים יהיה זהה למעמד סוכן ביטוח בעסקה (מתווך תמורת עמלה).
- מתן אפשרות ללווה להציג פוליסה שלא נערכה באמצעות הבנק.
- איסור מוחלט על התנית שירות בשירות.
הרפורמה בביטוח המשכנתאות אילצה את הבנקים לשנות את כל מערך מכירת ביטוחי המשכנתה. הבנקים הקימו סוכנויות לביטוח וחתמו על הסכמים עם מס' מבטחים במסגרתם הם מתחיבים למכור את ביטוחי המשכנתה תמורת עמלה. מרבית הבנקים בחרו לעבוד עם שניים עד שלושה מבטחים, כשהם מחויבים להציג ללקוח את הצעת המשכנתה הטובה ביותר מבין המבטחים שאיתם הבנק בחר לעבוד, אולם עד היום, אין פירושו של דבר שמדובר בהצעת המשכנתה הזולה ביותר בשוק.
הבנקים המרוויחים עמלה ממכירת הביטוח שנעה בין 25% ל 30% מהפרמיה החודשית אינם בהכרח מעוניינים לשווק את הפוליסות הזולות בשוק מאחר שעמלתם תפגע בהלימה. זו אחת הסיבות לעובדה שמרבית הבנקים, למעט בנק פועלים, בחרו לעבוד עם החברות המסורתיות ולא לעבוד עם החברות הישירות שעלות הביטוח המוצעת על ידם, במרבית המקרים, זולה משמעותית מהעלות המוצעת על-ידי החברות המסורתיות.
כיום,
בנק הפועלים הינו הבנק היחיד שבחר להכליל בהסכם חברה ישירה על-מנת לתת ללקוחותיו תמונה המשקפת נאמנה את מחירי השוק. עובדה זו מחייבת את הלווים לבדוק את ההצעה המוצעת ע"י הבנק אל מול ההצעות הניתנות בשוק לרבות החברות הישירות.
כמה אפשר לחסוך בעלות הביטוח?
נזרי מוסיף ומסביר כי מרבית הלווים מגלים מעורבות רבה בעסקת ההלוואה ומנהלים משא-ומתן עיקש וצודק על כל עשירית האחוז ריבית. הלווים נוטים לבדוק פחות את עסקת הביטוח מאחר שבהשוואה להחזר החודשי של ההלוואה הנע סביב אלפי שקלים עלות הביטוח נעה סביב עשרות שקלים.
אולם חשוב לזכור כי מדובר בעסקה לשנים רבות וחסכון חודשי של עשרות שקלים בחודש יכול להתבטא בסוף התקופה בחסכון של עד עשרות אלפי שקלים.
כדאי ומומלץ לבדוק את הפוליסה שברשותך מדי שנה. התחרות בשוק גורמת להוזלה מתמדת של עלות ביטוח החיים והמבנה ואין הצדקה לשלם יותר אם אפשר פחות, ממליץ ניזרי.
