ההדגשים הראשונים והמהותיים ביותר לקבלת משכנתה: א.הדבר הראשון הוא להבין מה בדיוק גובה המשכנתה שאתם צריכים. מדוע? כי בדיוק בנקודה הזו מתחילות הבעיות הגדולות ביותר. אנחנו מתחילים קניית דירה בדרך כלל בתקציב מסוים ומשום מה מסיימים אותו בתקציב אחר לגמרי. זאת תכונה מאוד אנושית, דבר דומה קורה כאשר הולכים לקניות מתוך מטרה לקנות בארבע מאות שקלים ומסיימים עם הוצאה גבוהה הרבה יותר.
למה הכוונה? נניח שהקצבתם לצורך העניין 1,300,000 שקלים. תקציב לא רע בכלל. זה אומנם לא הרבה, אבל בכל זאת. ברגע שמתחילים לחפש דירה מגלים מהר מאוד שזה לא מספיק. לא משנה מה היה התקציב שהחלטתם עליו, עדיין תגלו שזה לא מספיק.
אם בשלב הזה כבר הייתם בבנק למשכנתאות והתחלתם בתהליך, אתם עלולים לגלות שאתם צריכים להתחיל הכל מחדש. מדוע? כי כדי להרחיב את גובה התיק, צריך ככל הנראה להתחיל את כל התיק מחדש, כולל ערבויות חדשות, אולי גם ערבים חדשים, ללכת שוב ללשכת הטאבו ועוד הרבה מאוד פרוצדרות. בקיצור, מועקה רצינית.
כל יועץ משכנתאות שתשאלו, יסביר לכם שאסור לשחק משחקים עם המשכנתה. תישארו מהתחלה ועד הסוף עם התקציב שהחלטתם עליו, זה הדבר הנכון ביותר והבטוח ביותר. גם אם בנק המשכנתאות יאשר לכם הלוואה גדולה יותר ממה שרציתם, אולי זה יהיה הדבר הלא נכון בשבילכם.
ב. להכין הון עצמי כמה שיותר גבוה. נכון, יש הרבה פיתויים, נכון, כל הזמן אומרים לנו דברים, הבנקים לפעמים נוטים למשוך לקוחות ולהציע הרבה מאוד הלוואות. הבעיה היא שזה לא באמת לטובתנו כלקוחות של הבנקים. חשוב מאוד לעמוד בפיתוי ולא להתפתות למשכנתה של 90 אחוז, אחרת מתחילות צרות רציניות.
זה כלל חשוב מאוד. אם בנק ישראל החליט שהמינימום הנדרש הוא 40 אחוז, אז עזבו את הבנקים למשכנתאות וההצעות האטרקטיביות שלהם, פשוט תעשו את מה שבאמת נכון. אם צריך 300,000 ש"ח הון עצמי, עדיף לחסוך עוד חמש שנים ורק אז לבצע רכישה. נכון, זה נשמע נורא ואיום, אבל הניסיון שלנו כבני אדם אומר בדיוק את זה.
ישנם מקרים רבים מדי של אנשים שלא עמדו בפיתוי ולקחו משכנתאות מאוד גבוהות רק מפני שאפשרו להם. לא שווה לשלם משכנתה של 7,000 שקלים בכל חודש בגלל חיפזון. התאזרו בסבלנות וזה ישתלם לכם.
תמיד תוכלו גם להתייעץ עם חברה של מומחים בתחום יעוץ משכנתאות, שיכולים לסייע לכם למצוא את הנוסחה הנכונה.
