הפרדה בין הייעוץ לשיווק

עפ"י החוק שנכנס לתוקפו בשנה הקודמת חלה הפרדה מוחלטת בין הייעוץ לשיווק בעולם הביטוח והפיננסים,והוגדרו הקריטריונים לייעוץ הפנסיוני. ועדת בכר ראתה לנגד עיניה את העוול והנזקים הנגרמים לציבור שנים רבות עקב אי-ההפרדה הדרושה, קבעה שסוכני הביטוח הינם שלוחי חברות הביטוח ולכן נמצאים במרבית המקרים בניגוד אינטרסים חמור ללקוחותיהם. ובעצם באופן פרדוכסלי דמה המצב לקבלת ייעוץ מס מיועצים המקבלים שכרם באחוזים מתשלומי מס ההכנסה (וברור ששום בר דעת לא היה פונה ליועץ שכזה), כך גם לא יתכן מצב בו סוכן המקבל אחוזים מגובה התשלום ע"י הלקוח מחברות הביטוח יהיה זה המייעץ לו . שיטת הייעוץ ע"י הסוכנים גרמה לעיתים לנזקים עצומים בלתי הפיכים כגון: 1. אי-התאמת ביטוחי חיים בריאות,סיעוד ופנסיה לצרכי הלקוח האמיתיים וקניית ביטוחים מהחברה אותה ייצג הסוכן בעוד המוצר המתאים ביותר קיים בחברה אחרת. 2. רכישת ביטוחים מיותרים וכפילויות עקב אינטרס הסוכן למכירות גבוהות, דבר שמתבטא לעיתים בעשרות ומאות אלפי ש"ח לאורך שנות התשלום (תשלום מיותר או כפול בסדר גודל פרמיה חודשית התחלתית של 150 ש"ח מצטבר לעתים לסכום שהיה יכול להפוך לכדי חסכון של כ-150,000 ויותר). אשתקד התפרסמה ידיעה על פיה מסקנות משרד האוצר הינן ש-80% מהציבור משלמים עבור כפילויות בביטוח ומנגד מצויים בחוסר הגנה ביטוחית איכותית. 3. תשלום שוטף מהתקציב המשפחתי אשר אינו מקנה כיסוי ביטוחי או כיסוי בעייתי נחות עקב אי-תקינות של מסמכי ההצעה ותהליך החיתום מול החברה. שוב בעקבות רצון הסוכן "לסגור עסקה" במהירות. בעצם מצב בו הלקוח לא יקבל כספים מחברת הביטוח בדיוק כאשר הוא או משפחתו יזדקקו להם! 4. תשלומי דמי ניהול אגדיים ותשואות נמוכות על כספי חסכון אשר מפחיתים את ערך החסכון לפרישה בעשרות אחוזים (שיפור תוכנית פנסיה ב-2% שנתי בלבד לאדם בגיל 30 משמעותו הגדלה של כמעט 70 אחוזים בסכום הפנסיה שתעמוד לרשותו בגיל פרישה (או בהגדלת כל 1 מיליון ש"ח חסכון הוני בכמעט 700,000 ש"ח!). 5. ריבוי פוליסות וכספים צבורים אשר הלקוח אינו מודע לקיומן. במסגרת החקיקה שנבעה ממסקנות הוועדה, נקבעו חוקים מחמירים: אין עוד החוק מאפשר לסוכן ביטוח להציג עצמו בכל דרך כיועץ פנסיוני וחל עליו איסור חמור להשתמש במילים אלה או ניגזרותיהן בכל דרך של פרסום. עוד קובע החוק שסוכן בישיבתו עם לקוח חייב למלא מסמך גילוי נאות בו הינו מצהיר (ומחתים הלקוח) על היותו סוכן משווק מטעם חברה מסוימת ולא יועץ, וכן את זיקתו (טובות ההנאה אותן הוא מקבל) למוצרים והחברה אותם הוא משווק. היועצים (בעלי רישיון מטעם ייעוץ משרד האוצר) חייבים נאמנות מוחלטת ללקוח ואינם מורשים לקבל עמלות מחברות הביטוח (פרט ליועצים המשווקים (בעיקר בנקים) אשר מורשים לייעץ ולקבל עמלה אחידה מהגופים אותם הם משווקים - ייצור כלאיים זה נוצר עקב הלחץ של הגופים הבנקאיים על המחוקקים וברור כי יועצים אלה אינם במצב של אובייקטיביות מלאה מול הלקוח וזאת מעבר למגבלה בזמן הייעוץ אשר הינם יכולים להעניק ללקוחות בייעוץ. המסקנה: הרווחים הנובעים מייעוץ עפ"י החוקים החדשים הינו עצום! כל אדם המשלם לביטוח א/או מבקש לבטח עצמו ומשפחתו בתחום החיים הבריאות, הסיעוד והפנסיה, ראוי שישקיע בייעוץ ביטוחי מקצועי ואובייקטיבי. או לכל הפחות יפנה לקבלת הדרכה בבחינת וניתוח ביטוח במסגרת מפגשים הנערכים ע"י חברות המתמחות בכך (שאינן עוסקות במכירת ביטוחים או השקעות!). ככל שיוקדם תהליך הייעוץ כך יוקטנו הסיכונים (שהרי מדובר בביטוח). אין ספק שלצורך ייעוץ ביטוחי ו/או פנסיוני איכותי ובר תוקף, יש צורך בחברות המספקות מערכת מומחים אשר כולם אובייקטיביים ואשר מביאים לצורך הייעוץ הכולל את מומחיותם בתחומי הביטוח, הפנסיה, הפיננסים, המיסוי, ההשקעות ודיני העבודה. מערכת מומחים שכזו הנתמכת ע"י מערכת ממוחשבת מקיפה היא הדרך הטובה ביותר לאדם החפץ להפריש מידי חודש את המינימום הדרוש, לקבל כיסויים ביטוחיים המתאימים לצרכיו, לא לשלם כפילויות, לנצל את יתרונות המס במלואם, ולדאוג למיקסום הפנסיה ורמת החיים שלו לאחר הפרישה או חס וחלילה בעת אסון או מחלה במשפחתו. הייעוץ הפנסיוני הניתן ע"י הבנקים לוקה בחסר הן מבחינת האובייקטיביות והן מבחינת היקף הייעוץ, הייעוץ האיכותי האישי דורש לא מעט שעות עבודה (עפ"י הפרסום יקצה כ-20 דקות לכל הייעוץ ויקבל עמלת הפצה מהיצרן שהיא בראש מעיניו) של יועצים איכותיים ולכן המחיר מספר אלפי שקלים ועלותו שונה מאדם לאדם על-פי היקף העבודה הנדרשת,כאשר בדר"כ עלות הייעוץ נמוכה יותר ככל שאדם צעיר יותר ומקדים להסתייע בייעוץ עוד בתחילת דרכו הביטוחית והפנסיונית. מחירי מפגשים קבוצתיים לצורך הדרכה וניתוח ביטוח הינם דרך להוזלת הייעוץ, תוך ויתור על קבלת חוות-דעת מסכמת ובעצם הינם במתכונת "עשה זאת בעצמך". עלות ייעוץ זה מצדיקה עצמה תמיד!ביחס המרה עצום של רווח מאות אלפי ש"ח ואפילו מיליונים וזאת בנוסף לשיפור וידוא הגנות ביטוחיות. חסכון או אי השקעה בייעוץ הינו מרשם בטוח להפסדים של סכומים אדירים לאורך השנים, במרבית המקרים לצד חשיפה לסיכונים מיותרים עד סכנת חיים בעת הזדקקות למענה בתחום הבריאות. הקדימו את מועד הבדיקה - זו אחת הפעולות החשובות שתעשו בחייכם!