כלקוחות פרטיים או עסקיים, של המערכת הבנקאית, אנו צורכים אשראי בחשבונות העו"ש (העובר ושב). באפשרותנו למשוך כספים מהחשבון ולהיכנס ליתרת חובה. בתמורה נשלם לבנק סכום של כסף אחת לתקופה. במערכת הבנקאית הישראלית התשלום מתבצע אחת לשלושה חודשים. סכום התשלום יקבע בהתאם למסגרות האשראי שהוגדרו בחוזה בינינו לבין הבנק. ככול שנקבל החלטות טובות יותר בקביעת מסגרות האשראי בחשבון כך נשלם פחות עבור צריכת האשראי.
תהליך קבלת החלטות ואשראי בנקאי בחשבון העו"ש תהליך קבלת החלטות מחייב ביצוע שורה של פעולות לצורך בחירה בין חלופות. חייבות להיות לפחות שתי חלופות בכדי שנוכל לקבל החלטה. בחשבון העו"ש החלופה היא מבנה תנאי אשראי המוצעים לנו על-ידי המערכת הבנקאית. חלופת האשראי מכילה שלל מרכיבים: תאריך התחלת מסגרת האשראי, גובה המסגרת בשקלים המוענקת לנו, ריבית החובה עבור צריכת האשראי בתוך המסגרת וריבית הזכות. למסגרת אשראי יכולים להיות כמה מדרגים המרכיבים אותה. אין חלופות אשראי אחת אחידה. באפשרות הבנק לייצר מספר רב של חלופות בתנאים שונים, עבור כל לקוח ולקוח.
מהם הגורמים העיקריים המשפיעים על איכות ההחלטה? איכות החלטותינו בניהול האשראי מושפעת בייחוד מהמרכיבים הבאים:
1) בחינת מספר חלופות אשראי שונות, לרבות בחינת יותר מאפשרות אחת בבנק בו מנוהל החשבון ובחינת הצעות ממספר בנקים נוספים. מהן האפשרויות העומדות לפנינו?
2) ניתוח המידע והבנת המשמעויות וההשלכות הנגזרות ממנו על חשבון הבנק שלנו עבור כל אחת מהחלופות שהחלטתנו שאנו בוחנים. מה המשמעות של הצעת הבנק עבורנו?
3) בחירה בחלופה הטובה ביותר, היא זו שתפתור את הבעיה ושתביא אותנו להשגת המטרה שהגדרנו. מהם תנאי מסגרות האשראי הטובות ביותר עבורנו?
כיצד לשפר? ראשית וחשוב מכל, תמיד לבדוק ולבחון כמה שיותר אפשרויות. כאשר הבנק מציע לנו תנאי מסגרת הוא מציע לנו חלופה, אפשרות אחת. אם לא נבקש אפשרויות נוספות נגיב להצעה ועל פיה נקבל החלטה. אולם, החלטות טובות לא מקבלים. החלטות טובות מנהלים. בתוך כך מומלץ לזכור כי:
1) יכולות להיות מספר חלופות נוספות טובות יותר. לא תמיד הן זמינות וגלויות יש לדרוש ולחפש אותן.
2) ניתן לבצע סימולציות ("מה יקרה אם") בכדי לבחון את השפעות שינוי המסגרת או הריבית על גובה הוצאות המימון. לדוגמא: ומה אם גובה מסגרת האשראי תהיה נמוכה יותר? האם זה ישפיע יותר מהורדת אחוז הריבית?
תשובות לשאלות מסוג זה ממקדות את הדרישות שאנו יכולים להעלות מול הבנק באופן אפקטיבי יותר ואף מאפשרות לייצר חלופות שלא חשבנו עליהם קודם.
3) חשוב לקבל הצעות וחלופות מבנקים נוספים ולבחון את הבדל העלויות במידה וקיים.
4) גם לאחר שבחרנו והחלטנו. יש לבצע בקרה שוטפת על צריכת האשראי בחשבון ולבחון האם מסגרות האשראי שבחרנו אכן מתאימות לתזרים בחשבון.
לסיכום בקשר שבין צרכני אשראי, הלקוחות ונותני אשראי לבין המערכת הבנקאית, יש לנהל תהליך קבלת החלטות בו לכל צד יש מספר אפשרויות להציע, מטרות ויעדים להשיג. בדרך כלל יש אפשרות אחת או יותר - המקובלת על שני הצדדים. ככל שנשפר את איכות תהליך החיפוש אחר אפשרות זו, כך נגדיל את הסיכוי להוזיל את הוצאות המימון ולשלם לנותן האשראי פחות.
