לו היתה חברת ביטוח מציעה לציבור הרחב לבטח את דירתו בשקל ליום ולבסוף היו המבוטחים שרכשו ביטוח כזה מגלים כי פוליסת הביטוח מכסה אולי 10% מערך הדירה, היתה קמה זעקה גדולה ובצדק. אדם המבטח את דירתו מעוניין לקבל פיצוי על כל סכום הנזק שנגרם לו. בדרך כלל איש אינו מעוניין לבטח רק 10% מערך דירתו, או 10% מערך הנזק העלול להיגרם לו במקרה מצער של שריפת הדירה, הצפתה,או גניבת כל תכולתה.
חברת ביטוח המציעה ביטוח המכסה רק חלק קטן ביותר של הנזקים העלולים להתרחש עקב מקרה ביטוח פשוט מטעה את הציבור. אף על-פי כן הטעיה זו משגשגת כיום בשוק הביטוח וחברות ביטוח מציעות לציבור התמים ביטוח תאונות אישות במחיר המפתה של שקל ליום. חברה אחת אף גייסה את מנכ"ל החברה לככב בתשדירי פרסום לפוליסה.
כמעט כל ביטוחי תאונות אישות מבוססים על סכום מקסימאלי אותו יכול המבוטח לקבל במקרה שתיגרם לו עקב תאונה נכות מלאה [100% נכות] על-פי מבחנים מוסכמים [נושא קביעת דרגות הנכות מהווה בעיה קשה בפני עצמה בחלק מהביטוחים], או חלילה מוות. אם מדובר בביטוח של שקל ליום סביר שסכום הביטוח המקסימאלי לא יעלה, בדרך כלל, על 200,000 ש"ח [ישנן פוליסות בסכומים נמוכים יותר באופן משמעותי].
אם נפגע אדם צעיר בתאונה ועקב תאונה זו הוא נאלץ להיעדר מעבודתו במשך 3 חודשים ונגרמה לו נכות בשיעור 10%, הרי הפיצוי אותו יקבל על בסיס פוליסה בשקל ליום הוא כ-20,000 ש"ח, או לכל היותר כ-10% מנזקו, כפי שמקובל לחשב את הנזק על-פי מבחני הנזיקין. בחישוב זה איני כולל מרכיבי ביטוח, אי כושר עקב תאונה או מחלה, שיש לרכוש בנפרד ובמחיר נוסף.
פיצוי סמלי, שאינו קשור להיקף הנזק, אולי אינו דבר רע אם הוא בא בנוסף לביטוח מלא. ייתכן במקרים רבים שאדם יזכה לפיצוי אמיתי אם התאונה הנה תאונת דרכים, או שנגרמה על-ידי גורם שניתן לתבוע אותו בנזיקין. מה שרע הוא שמוצע לאנשים לרכוש ביטוח תאונות חלקי ביותר, שבמקרים רבים מאוד לא יוכל לכסות ולו חלק קטן מנזקם ואין מי שמסביר להם עובדה פשוטה זו. הפרסומים גורמים למבוטח שאינו מצוי בפרטים ובמלכודות הפוליסה לחשוב כי רכש ביטוח תאונות אישיות ומעתה הוא יכול לישון בשקט.
בעיית ביטוח תאונות מדומה אינו אופייני רק לביטוחי השקל ביום. נתקלתי בנפגע בתאונה חמורה, שחקן בקבוצת ספורט, שנגרמו לו 20% נכות ועקב אותה תאונה הוא נעדר מעבודתו כחמישה חודשים ולמעשה איבד את מקום עבודתו. הפיצוי לו היה זכאי מחברת הביטוח, על-פי פוליסת תאונות אישיות של הקבוצה [שהוצאה על-פי חוק הספורט], הסתכם בסכום המרשים של 20,000 ש"ח, כשיעור חודשיים הפסד שכר שנגרם לו. במקרה זה ניתן היה לראות בברור כי הביטוח שרכש לא כיסה ולו 10% מסכום נזקו ולמרבה צערו התאונה התרחשה בנסיבות בהן הוא אינו יכול לתבוע פיצוי לנזק מצד שלישי.
אין צורך לקפח את פרנסתן של חברות ביטוח. כל שיש להקפיד הוא שימכרו, במחיר הראוי, ביטוח תאונות שיעמוד בזיקה ישירה לצרכים הממשיים של המבוטח. למען האמת ניתן בנקל ליצור תוכנית ביטוח כזאת, אלא שכל המצוי בעסקי ביטוח יודע שחברות הביטוח בישראל כמעט אף פעם אינן מציעות תוכניות חדשות המבוססות על צרכים אמיתיים של המבוטח.
התוכניות המוצגות לציבור הן בדרך כלל הטעיות שיווקיות המבוססות על מחיר נמוך לביטוח ירוד בטיבו או פירוק ביטוח שלם למרכיביו ומכירת רכיבים לא נחוצים, מתוכניות כוללות יותר. ברוב המקרים ניתן להתייחס לפרסומים כאל הטעיה המנצלת את בורות הצרכן בכל הנוגע לפוליסות הביטוח אותן הוא מתפתה לרכוש.
הואיל ואיני איש ביטוח, שאלתי לא אחת מכרים העוסקים שנים רבות בתחום הביטוח מדוע קיימים צרכים כה ברורים להם אין מוצעות תוכניות ביטוח ולעומת זאת כמעט כל התוכניות החדשות הן נגזרת שיווקית של תוכניות ישנות. קיבלתי מספר תשובות ובין היתר נאמר לי שרוב תוכניות הביטוח בישראל הועתקו במקורן מחו"ל ואפילו נוסח הפוליסות תורגם מנוסחים של פוליסות זרות. יתר על כן נאמר לי שבענף הביטוח לא אוהבים ניסיונות וכל אחד ממתין לראות מה יעשה המתחרה על-מנת לעשות את אותו הדבר בשינויים קוסמטיים.
העצה היחידה שאני יכול להציע למי שמתעניין ברכישת ביטוח תאונות אישיות הוא לקבל ייעוץ מקצועי אובייקטיבי שיגדיר את צרכיו והנזקים העלולים להיגרם לו במקרה של תאונה ורק אז לחפש את המוצר המתאים ביותר. מוצר כזה יהיה בדרך כלל מקיף יותר ויקר יותר ובודאי לא יתאים למי שרוצה לשלם רק שקל ליום ומאמין שבכך הוא רכש ביטוח. יש להזכיר, כי רכישת ביטוח מתאים אינה סיבה לישון שקט. "ברגע הקובע אנחנו איתך" מכריזה פרסומת של אחת מחברות ביטוח, אבל מעט מבוטחים תמימים באמת מקבלים את הבטחה כפשוטה.
הערה אחרונה ברצוני להקדיש לפיקוח על הביטוח. תפקידו העיקרי של המפקח על הביטוח הוא להגן על המבוטחים. הגנה כזו חייב לכלול הזהרת המבוטחים מפני תוכניות ביטוח שבינן לבין הצרכים הממשיים שלהם אין ולא כלום. הפיקוח סיפק הגנה זו בתחום ביטוחי הרכב וביטוחי הדירות וכן הסדיר [חלקית] את נושא ביטוחי הבריאות. הגיעה העת שהפיקוח יכנס לתחום הפרוץ של ביטוחי התאונות האישיות ויסדיר אותו באופן ממצה.
