לאור המצב הכלכלי השורר במשק בימים אלו וההאטה הצפויה, החלו הבנקים להקשיח את הקריטריונים למתן הלוואות לסוגיהן. אזרחים רבים ניצבים בפני שוקת שבורה כאשר זקוקים הם בדחיפות לסכום כסף כלשהו, אך הבנקים מסרבים לקחת סיכון ולהלוותו.
במדינות רבות בעולם הבנקים אשר העניקו לפני כשנה תמימה הלוואות בנקל ובתנאים אטרקטיביים ביותר, אינם מוכנים לתת היום הלוואות או ליתן אשראי לעסקות כאלו או אחרות, אלא בתנאים בהם אף לווה או יזם אינו יכול לעמוד. כדור השלג שנוצר גרם להאטה משמעותית במסחר במדינות אלו.
כר פורה לשוק האפור הקשחת הקריטריונים לקבלת הלוואות מחד, והצורך בכסף מזומן במשק מנגד, יצרו מצב מסוכן בו אזרחים פונים לגורמים אחרים, חיצוניים לבנקים, בכדי לקבל הלוואה. המצב שנוצר מאפשר למלווה לדרוש תעריפים גבוהים עבור הלוואותיהם, לעיתים אף בניגוד לחוק. במקרים מסויימים הלווים אינם מודעים לעובדה כי החוק להסדרת הלוואות חוץ בנקאיות מגביל במפורש את גובה הריבית המותרת בהלוואה מסוג זה. על-פי החוק, "שיעור עלות האשראי המרבי" - פי שניים ורבע מן השיעור שיפרסם בנק ישראל מדי חודש בחדשו, של העלות הכוללת הממוצעת לאשראי הלא-צמוד הניתן לציבור על-ידי הבנקים שנקבעו על-ידי בנק ישראל.
הבעיה מתעצמת לאור העדר ענישה והרתעה מספקים כנגד מלווים המפרים את הוראות החוק האמור. באופן האמור נוצר שוק אפור, בו אזרחים תמימים מחוייבים בהחזר הלוואות הנושאות ריביות גבוהות במיוחד וחשופים לאיומים מצד נותני ההלוואות.
הצעת חוק: לפקח על השוק האפור לאור הסכנות שיוצר המצב המתואר, בעיקר בתקופה כלכלית שכזו, הוגשה הצעת חוק מטעם חברי הכנסת מאיר פרוש וגלעד ארדן, לפיה יוסדר שוק ההלוואות החוץ בנקאיות. באופן זה, כאשר תוקם מערכת מבוקרת של הלוואות חוץ בנקאיות, ניתן יהיה לפקח על ההלוואות, על הריביות המוצעות ותנאיהן ובכך למנוע מראש סכנות לאותם לווים.
במסגרת הצעת החוק, הוצע להפחית את גובה הריבית המקסימאלית המותרת לגבות בהלוואה חוץ בנקאית, כך שתקבע על סך מקסימאלי הכפול לריבית הבנקאית שנקבעת על-ידי בנק ישראל. כמו-כן, הוצע להפחית את ריבית הפיגורים המותרת לעשירית בלבד משיעור העלות הממשית של האשראי.
בד בבד, הוצע לקבוע ענישה אפקטיבית כנגד מפרי החוק. בהצעת החוק שהוגשה הוצע להוסיף סנקציה עונשית לפיה עבירה על חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות תגרור אחריה ענישה של חמש שנות מאסר או פי שלוש מהקנס הקבוע בחוק העונשין. באופן זה מבקש המחוקק לקבוע סנקציה מרתיעה אשר תצמצם את התופעה המדאיגה של השוק האפור ובעקבותיה הסתבכותם של אזרחים תמימים במלכודתם.
