הצעת החוק שיכולה "למחוק" זוגות צעירים

הצעת החוק של חברי הכנסת אורלי לוי-אבקסיס, שמעון אוחיון, רוברט אילטוב וחמד עמאר, אשר תאפשר (במידה שתאושר) מתן משכנתה לרוכשי דירה ראשונה עד גובה של 90% ממחיר הדירה – היא הצעה פופוליסטית, אשר מכשירה את השרץ למחירי הדיור הגבוהים. כיום, כשניתן לקבל מהבנק עד 75% משכנתה לצורך דירה ראשונה, יכול זוג שברשותו הון עצמי של 400,000 שקל לקבל סכום של 1,200,000 שקל, בעזרתו יוכל לרכוש דירה במחיר של 1,600,000 שקל, עם החזר חודשי של כ–6,000 שקל. על-פי הצעת החוק, על אותה דירה שעלותה 1,600,000, יוכל הזוג לקבל כעת משכנתה של 1,440,000 שקל, עם החזר החודשי שיעמוד על 7,200 שקל. אלא שהלוואות צריך להחזיר, ותוספת התחלתית של 1,200 שקל להחזר החודשי מהווה כ–15% מהכנסה ממוצעת (ובעתיד עשויה להוות אף יותר). פתרון באמצעות מימון בהיקף גדול יותר אינו עומד בקנה אחד עם יכולת החזר סבירה לאורך זמן ועם החזר חודשי שאכן ניתן לשלם אותו מדי חודש. זו חוכמה קטנה מאוד לקחת הלוואה מהבנק לתקופה ארוכה ולהחזיר פי שניים ממה שלקחנו. כיום ישנן שיטות שונות שבאמצעותן ניתן לממן יותר מ-75% משכנתה על דירה ראשונה, אך הן תלויות בעושר פיננסי ובנתונים כלכליים נוספים. לאותם הזוגות שאין באפשרותם לממש את השיטות הללו, מהווה הצעת החוק הזו התאבדות פיננסית ממדרגה ראשונה. מחירי הדיור עלו ב-86% בין 2007 ל-2013 ובכמעט 100% לאורך העשור האחרון. ישנם נהנים רבים מעלייה מטאורית זו, אולם הזוגות הצעירים רק ממשיכים להסתכל בעיניים כלות כיצד חלום הדירה מתרחק. בתקופה זו חשוב לציין שהשכר הריאלי כמעט ולא השתנה, כך שכוח הקנייה נשאר כשהיה, ואילו מחירו של המוצר היקר ביותר שמשפחה רוכשת בישראל - דירה - כמעט והוכפל. משמעות הדבר היא שכל עלייה בהוצאות, כגון משכנתה נוספת (בדמות הצעת החוק) של 90% מערך הדירה, מערערת את היחסים הפיננסיים הרעועים ממילא של המשפחה, והופכת אותם לבלתי נסבלים. הצעות חוק כגון מע"מ 0% ומשכנתה 90% גורמות ללווים לעכב את החלטותיהם עד הבנת השלכות החוק ומועד מימושו, ובכך למתן את הביקוש לדיור. מאידך-גיסא, באותה עת קצב הפשרת הקרקעות אינו מספק וגורם שוב לעלייה בביקוש. מבולבלים? גם אנחנו. הזוגות הצעירים צפויים בעקבות החוק רק ליטול הלוואות נוספות על-מנת לממן את דירתם הראשונה, וזאת במחירי שיא מאז קום המדינה. התחייבות נוספת זו של עשרות ומאות אלפי שקלים תמשיך להעיק על אותם זוגות, אשר חנוקים ממילא, וכשיגיע המיתון והריבית תעלה – יהיה מצבם דחוק אף יותר. או אז ימצאו את עצמם זוגות אלה עם משכנתה של 90% מערך הדירה, ללא הכנסה מספקת, ואולי גם עם מחירי דיור יורדים - כך שהבנק ייאלץ לממש את הנכס על-מנת להחזיר לעצמו את קרן ההלוואה. ועל זה נאמר: אין בכלכלה קסמים והסיסמה, "בזבז פחות מהכנסתך" שרירה וקיימת כיום יותר מתמיד.