כמה אנשים באמת דואגים לפנסיה שלהם? עד לפני זמן לא רב אפילו לא הייתה חובה רגולטורית שכזאת. מתישהו המדינה התעוררה וכיום חלה חובת פנסיה לכל העובדים במשק.
החיסכון הפנסיוני הוא תחום גדול ומורכב שדרושה בו מומחיות של ממש. שימו לב, שעל-מנת לעסוק בייעוץ פנסיוני יש חובה להחזיק רישיון פנסיוני בתוקף. גם כאן, בדומה לתחום ניהול וייעוץ בהשקעות, בעלי הרישיון פרוסים בין גופים שונים ויש רק מעטים המעניקים ייעוץ פנסיוני אישי, אוביקטיבי ובלתי תלוי.
הטענה הבסיסית שלי היא, בדומה לתיק ההשקעות, שאם אתם צריכים ייעוץ פנסיוני – לכו למומחה, תשלמו על הייעוץ כסף ותקבלו את הכי טוב והכי מתאים עבורכם. בתוככי המרכיב הפנסיוני יש אפשרות לחסוך את הכסף הבינוני (השתלמות) והארוך (גמל) באמצעות קופות IRA.
חוסך אשר לא מעוניין בשרות מוצרי המדף הפנסיוני של החברות השונות יכול על-פי בחירתו לחסוך את הכסף בקרן השתלמות IRA או בקופת גמל IRA.
מוצר מדף
משמעות החיסכון ב–IRA – Individual retirement account – היא פשוטה: ניהול אישי – אתם יכולים להחליט איך ינוהל כספכם לאורך חייכם עד היציאה לפנסיה וליהנות מיתרונות מיסויים הקיימים בחיסכון פנסיוני. במקום לקנות מוצר מדף (מוצר קיים אשר נמכר לכולם וללא התאמה אישית אליכם. בדרך כלל נמכר ע"י סוכן הביטוח) אתם מנהלים את כספכם לפי שיקול דעתכם ולפי מה שמתאים לכם.
כאשר אתם מחליטים לקחת את עתידכם ואת כספכם בידכם ומודעים ליתרונות הניהול האישי של הפנסיה באמצעות – IRA – כאן יועץ השקעות פרטי יכול להיכנס לתמונה ולייעץ לכם כיצד להשקיע את הכסף בתבונה בתוך קופת ה – IRA. כך בעצם אתם עוקפים את כל מוכרי המוצרים הפנסיונים ודואגים לכספכם באופן מיטבי ומדויק.
אז בין היתרונות לכך ניתן למנות את:
1. השליטה בניהול הכספים
2. יכולת התאמת רמת הסיכון למועד הצפוי למשיכת הכספים – גיל פנסיה ואילך
3. יכולת מימוש תפיסת השקעות אישית או אידיאולוגיה אישית בהשקעה
4. אפשרות לניהול אקטיבי לצדו של תיק ההשקעות "הרגיל"
5. דמי הניהול נמוכים יותר לעומת קופות הגמל וקרנות ההשתלמות "הרגילות".
6. משקיעים פעילים המעוניינים להיות באסיפות וישיבות החברה בהן השקיעו
7. שימוש ביועץ השקעות אישי, אוביקטיבי ובלתי תלוי
שימו לב, לחיסכון פנסיוני IRA יש מגבלות שונות וחלות עליו חובות וסוגיות שכדאי לדעת אותן לפני שפועלים. ולכן, אם אינכם בקיאים בנתונים, או בתחום ההשקעות, היזהרו לא לגרום לעצמכם נזק.
