כל עסק, קטן כגדול, נעזר בשירותיו של הבנק בו מופקד החשבון העסקי לצורך ניהול שוטף של כספי העסק. במעמד החתימה לפתיחת החשבון, נסגרים תנאים הכוללים את גובה העמלות, הריביות ותנאי הלוואות. מה שחברות ועסקים לא יודעים הוא שלעיתים הבנק עושה טעויות חישוב גסות שעשויות להסתכם בסכומים גבוהים המגיעים ללקוח.
מה מקור הטעויות של הבנקים? מהו פרופיל החברות הפוטנציאליות לקבלת החזר כספי מהבנק? מי יכול לבצע עבורם את ההחזר? ומה כדאי ומומלץ לעשות כדי למנוע טעויות עתידיות?
פתח לטעויות
בהעדר מערכת בקרה עצמית, הבנקים נוטים לטעויות חישוב של עמלות וריביות ולאי עמידה בהסכמים, היכולים להסתכם בעשרות אלפי שקלים המוחזרים ללקוחות מדי שנה. אם נחפור עמוק יותר אפשר לקבל החזרים עד שבע שנים אחורה. כעקרון, כל אחד יכול לבדוק את חשבון הבנק הפרטי ולגלות טעויות בחישובי ריביות. אך אם רוצים להיות מדויקים יותר, אפשר למפות ולהצביע על פרופיל מדויק של חברות ועסקים היכולים לקבל החזרים מהבנק.
- צרכני אשראי בסכומים גבוהים. כשלקוח הוא צרכן אשראי בסכומים גבוהים, למעלה ממיליון שקל, הוא משלם לבנק עשרות אלפי שקלים מדי שנה. במקרים אלו חשוב לבדוק שהריביות ששולמו בפועל לבנק, תואמות את מה שהוסכם עליו במעמד החתימה לפתיחת חשבון או לאחריו.
- צרכני הלוואות או ניקיונות צ'קים. גם הלוואות וניקיונות צ'קים מחייבים החזרת ריבית לבנקים, אלא שגם כאן רבים הם המקרים בהם הבנקים טועים בחישוב. לכן חשוב לבדוק את הריביות שנגבו על-ידי הבנקים ולוודא כי הם אכן תואמים את מה שסוכם עליהם מראש.
- עסקים בעל תנאים מופחתים. עסקים שחתמו על הסכם לתנאים מופחתי ריביות ועמלות, נדרשים לבדוק שהבנק באמת מיישם את ההטבות שסוכמו מראש. זיכרו, אסור להסתפק בהבטחות בעל פה מהבנק, בקשו אישור בכתב על גובה העלויות של החשבון.
- עסקים שנמצאים בסכסוך משפטי עם הבנק. במקרים אלו חשוב לבוא לבנק עם חוות דעת מומחה על פעילות הבנק לאורך השנים. מומלץ גם להכין את דוח החזרי הריביות בכל מקרה של תביעה של הבנק או את הבנק.
איך מקבלים כסף המגיע לנו?
ישנן שתי אפשרויות לקבלת כסף מהבנקים. אפשרות ראשונה, פנייה לחברות המתמחות בבדיקת ניהולם התקין של חשבונות הבנק, על-ידי בדיקה מקיפה ויסודית, יוכלו העסקים לקבל דוח המפרט את כל ההחזרים המגיעים ללקוח בשבע השנים האחרונות. שירותי החברות לניהול חשבונות הבנק לרוב אינם כרוכים בתשלום מצד העסק, אלא ניתנים על בסיס אחוזים מההחזרים שניתנים על-ידי הבנק. אפשרות זו טובה לעסקים בעלי מחזור שנתי של מיליון ש"ח ומעלה, שטרם בדקו את חשבון הבנק שלהם והיו רוצים לעשות בדק בית מקיף על כל הפעילות בשנים האחרונות. אפשרות שנייה היא לבדוק לבד ובאופן שוטף אם הבנק עומד בהסכמים שלו מולכם.
מספר עצות כיצד לעשות זאת:
- בקשו מהבנק הסכמים מקוריים והשוו אותם לפעילות השוטפת בחשבון.
- בקשו מהבנק דפי חשבונות רבעוניים ולוחות סילוקים והשוו ביניהם.
- מומלץ לבוא לבנק בדרישה מסודרת לקבלת המסמכים הרלוונטיים. אחת הבעיות שעולות היא שהבנק לא שש לתת מסמכים, ולכן מומלץ לבוא בדרישה חד פעמית לכל המסמכים ולא לבקש אותם טיפין טיפין.
- ניתן לערוך משא-ומתן על גובה עלות הוצאת המסמכים. לבנקים נטיה לבקש עלויות גבוהות מאוד לשחזור מסמכים, במיוחד כשמדובר במסמכים משנים קודמות.
- חשוב לדעת כי על-פי חוק, הבנק חייב לספק כל מסמך שהלקוח דורש. היסטוריית הלקוח נמצאת על מיקרופישים ובתיקיות ארכיונים, גם אם מדובר ביותר משבע שנים אחורה לכן, אין ממש בטענה של הבנק, כי אין באפשרותו לשחזר מסמכים ועליו לספק את המסמכים הדרושים בכל מקרה.
- רכזו את כל מסקנותיכם מהבדיקות. אם גיליתם חריגות, גשו לבנק עם ההוכחות ודונו איתו על הפיצוי הנכון שמגיע לכם. אם אין ברצונכם לעשות זאת לבד תוכלו להיוועץ עם חברה המתמחה בנושא, ולחקור את חשבון הבנק באופן מקיף יותר ולאורך שנים.
הבנקים מבקשים להתפשר!
מבדיקה שערכה חברת ניהול ובקרה פיננסי בע"מ נמצא, כי למעלה מ-90% מהתלונות שנרשמו נגד הבנקים כלל אינם מגיעות לבית משפט אלא נחתמות בפשרה, אותה יוזם הבנק בעצמו.
הבנקים לא שמחים להתפשר אבל מבינים שאם יגיעו למשפט, יפסידו יותר. בשלב ראשון של תהליך התביעה, בו מוגשות לבנק מסקנות החברה המייעצת ללקוח, רוב הבנקים דוחים את המסקנות וקובעים כי אין שחר לממצאים. רק בשלב מאוחר יותר, כשהמקרה עובר לטיפול של עורך דין, נענים חלק מהבנקים להגיע לפשרה.
בדיקת חשבון הבנק הינה בדיקה מיוחדת שאינה מתאפשרת על-ידי רואה חשבון רגיל. לכן, כל בדיקה המגלה בסיס משפטי לקבלת החזר מהבנק, מאלצת את הבנקים להגיע לכדי פשרה מיוזמתם. מכמה סיבות עיקריות:
- הבנקים אינם מעוניינים בתקדימים משפטיים שעשויים להזיק להם בעתיד.
- הבנקים אינם מעוניינים בגל של תביעות מצד הלקוחות.
- הבנקים אינם מעוניינים בפרסום שלילי מזיק ומיותר.
- הבנקים כלל לא מעוניינים שהציבור ידע על התביעות, כדי לא להעלות אפשרות לתביעה עתידית.
המסקנה אל תוותרו, בידקו ודירשו את המגיע לכם מהבנק.
