קיים פער עצום בין פעולתם של מקבלי ההחלטות וקובעי המדיניות באגף הפיקוח על הביטוח, לבין המציאות המורכבת בה פועלים השחקנים השונים במגרש הפנסיוני. מציאות בה פועלים סוכני הביטוח, המשווקים הפנסיונים, היועצים הפנסיונים ואף האזרח הקטן אשר חש אבוד אל מול שפתו הבלתי מפוענחת של עולם הפנסיה והביטוח.
מבין כלכלני האוצר בכלל ובאגף הפיקוח על הביטוח בפרט, קיימים לא מעט בוגרי אוניברסיטאות אשר עשו דרכם לאוצר ישירות מספסל הלימודים. חוסר הניסיון וחוסר ההיכרות של המגרש הפנסיוני מה"שטח", ניכרים ברבים מהחוזרים שמפרסם המשרד חדשות לבקרים.
האם מנסחי חוזר מסמך ההנמקה ניסו פעם לערוך מסמך הנמקה בעצמם? האם אותם מנסחים מודעים לרמת הסרבול של תהליך השיווק/יעוץ בעקבות חוזר זה? האם המנסחים אכן חושבים שהצרכן טורח לקרוא או אפילו לעיין במסמך ההנמקה לפני שהוא חותם? עדיין לא פגשתי צרכן שקרא והבין או אפילו רק קרא בלי להבין את הכתוב במסמך ההנמקה, אף שאני מפצירה בלקוחותיי לנסות ולהבין על מה הם חותמים. אז נכון, התהליך פושט על-ידי תוכנות שונות המייצרות מסמך הנמקה והופכות את הליך ההנמקה לכמעט אוטומטי. אולם ברור לכל כי תוכנות אלו רוקנו מתוכן את מטרתו של חוזר ההנמקה. ביטחוני כי לא זו הייתה כוונתו של המפקח.
הצעה: להציב תנאי
האם בחירת סוכן ביטוח על-ידי העובד בהכרח תיטיב עמו? הרי כל הכותרות העוסקות בדמי ניהול מדברות על פערים משמעותיים בין חברות וגופים מאוגדים המצליחים להשיג דמי ניהול נמוכים לחבריהם/לעובדיהם לעומת לקוחות פרטיים ובודדים המתקשים להתמקח בשל הקושי לדבר בשפתם של חברות הביטוח ובתי ההשקעות. מעסיק הדואג לעובדיו, יכול לדרוש מסוכן הביטוח עמו התקשר, תנאים פנסיונים טובים (הן מבחינת כיסוי ביטוחי והן מבחינת דמי ניהול) ולקבוע מהי רמת השירות שהוא דורש לעובדיו.
מהלכיו של המפקח על הביטוח בעזרתם של פקידיו הצעירים, אולי נועדו להגביר את התחרות בשוק ולהיטיב עם הצרכן הקטן, אולם בפועל נראה כי כל חוזר המשוגר ממשרדו של המפקח, מגדיל את מורכבות התהליכים, את ערפול המונחים ומרחיק את הצרכן הקטן מלהתמודד עם הדבר המפחיד הזה שנקרא "פנסיה".
הייתי מציעה להציב תנאי, שכדי להצטרף לשורת מקבלי ההחלטות באוצר, יש לצבור ניסיון של 5-3 שנים לפחות בגופים המוסדיים או בסוכנויות הביטוח השונות. לא עוד סטודנטים או בוגרי אוניברסיטאות שזה עתה סיימו לימודיהם ויודעים בעל-פה נוסחאות של מדדי סיכון ותשואה, אך לא התנסו אף פעם בתהליך הסבוך והארוך של הייעוץ או השיווק של מוצר פנסיוני.
