מהפכה רגולטורית

בנאומים, ובפרט בכנסים מסוג זה, נהוג להשאיר את התודות לסוף. הרשו לי לחרוג ממנהג זה, ולהתחיל דווקא באמירת תודה. אני רוצה להודות ליותר מ 300 עובדות ועובדים. אני רוצה להודות על היוזמה, על המקצועיות, על ההשקעה ועל הדבקות בחזון שעיקרו שירות האינטרס הציבורי. אתם הייתם ל"כיפת הברזל" עבור מיליוני חוסכים ומבוטחים. אתם משנים את המציאות הפנסיונית והביטוחית בישראל. גם הממשלה בחרה להודות לכם כאשר נתנה בכם את האמון פעמיים: פעם אחת בבחירה להוביל מהלכים חדשים בתחומי השירותים הפיננסיים. והפעם השנייה בהחלטה על יציאה לדרך חדשה כרשות עצמאית. תודה לכם עובדות ועובדי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. וכך החל מ-1 בנובמבר התחלנו דרך חדשה. אחרי אינספור המלצות של הארגונים הכלכליים הבינלאומיים וגם של ועדות ומובילי דעה כלכליים בישראל, הפך אגף שוק ההון לרשות עצמאית. מדובר באירוע היסטורי בפני עצמו ועל כך התודה לשר האוצר משה כחלון ולסגנו ח"כ הרב יצחק כהן. הפיכת האגף לרשות יצאה לפועל מתוך ההבנה כי עצמאותו של הרגולטור הפיננסי היא תנאי בסיסי להתנהלותו ולשמירת המקצועיות שלו, במיוחד כאשר מדובר ברגולטור המפקח על גופים מוסדיים שמנהלים 1.5 טריליון שקלים ושמקבלים הפקדות ופרמיות שנתיות בהיקף של יותר ממאה מיליארד שקלים. בימים אלה הרשות קורמת עור וגידים. צוות בראשותו של סגן שר האוצר, אשר יושב על המדוכה, החליט כי העצמאות נדרשת במישור המקצועי כמו גם במישור הארגוני. בראשון בנובמבר השלמנו את החלק הראשון של העצמאות כאשר הסמכויות שהוענקו בחקיקה הועברו לרשות. בימים אלו אנו עובדים במרץ על השלמת העצמאות הארגונית. הרשות תתנהל באופן עצמאי בכל ההיבטים הארגונים הכוללים לשכה משפטית נפרדת, ניהול תקציב עצמאי, יחידת מנהל ומשאבי אנוש ועוד. כל אלה יבטיחו את יצירתה של יחידה נפרדת עצמאית וחזקה. הקמת רשות שוק ההון היא מהפכה רגולטורית, אך אין זו המהפכה היחידה המתרחשת עלינו. כאשר אנו מביטים ממעוף הציפור, ניתן להבחין כי אנחנו בעיצומה של מהפכה בכל תחומי השירותים הפיננסיים. בשנתיים האחרונות אנו עדים לשורה של צעדים אשר ישנו את המערכת הפיננסית הישראלית. מאגר נתוני אשראי, יישום מסקנות ועדת שטרום, וחוק שירותים פיננסיים מוסדרים וכמובן רשות שוק הון עצמאית, הם חלק מהפאזל המרכיב מערכת פיננסית חדשה בישראל. המכנה המשותף לכל הצעדים האלה הוא אחד - הגברת התחרות בשירותים פיננסיים לכלל האוכלוסייה. המערכת הפיננסית הישראלית קוצרת שבחים מכל עבר, ובצדק. בעולם של פוסט משבר, כאשר אנו מביטים ימינה ושמאלה, אפשר בהחלט לטפוח על השכם. המערכת הפיננסית הישראלית הצליחה לעמוד באחד המשברים הפיננסיים הגדולים ביותר לעומת מערכות פיננסיות אחרות בעולם. עם זאת, גם המכונית החדישה ביותר צריכה דלק כדי שגלגליה ימשיכו לנוע. הדלק הנדרש לכלכלה הישראלית בכלל ולמערכת הפיננסית בפרט הוא התחרות. לא בכדי התנוסס דגל התחרות מעל כל הוועדות שדנו בשנים האחרונות בסוגיות הנוגעות למערכת הפיננסית. כניסתם הצפויה של שחקנים חדשים וצמיחתם של כלי חיסכון וקבלת אשראי חדשים במערכת הפיננסית, צפויה להגביר את התחרות בשווקים ובעיקר לאוכלוסיות שלא נהנות מתחרות בשירותים אלו. יש לעמוד על כך שלשחקנים השונים עומדים התנאים הסביבתיים ההכרחיים ליכולתם לצמוח עד כי יצליחו להוות תחרות ואולי אפילו תחליף לשחקנים הקיימים. תנאים אלה כוללים בין היתר את היכולת להתממשק למערכות השונות הקיימות בתחום הפיננסי. רק כך תיווצר תחרות בין שווים. אנו עמלים בימים אלה על יצירת ההסדרה על תחומי הפיקוח החדשים בד-בבד עם הקמת היחידות הרלוונטיות, והכל במטרה להגיע לראשון ביוני 2017 מוכנים לפקח על שחקנים בתחום האשראי והשירותים הפיננסיים. וכרגיל בתקופה זו, אנו בונים את תוכניות העבודה של הרשות לשנה הקרובה. החזון לפיו אנו פועלים הוא להבטיח לכלל הציבור את היכולת להשיג ביטחון פיננסי בתחומי הפעילות השונים שבהם הרשות עוסקת. הצבת צרכני השירותים הפיננסים במוקד פעילות הרשות תמשיך להיות הבסיס לרגולציה שלה גם בעתיד. אנו מאמינים שהתחרות בשווקים המפוקחים על ידנו דורשת את המצאת הגלגל מחדש. יש להתאים את השירותים הפיננסים לאופי המשתנה של עולם הצרכנות. ולכן פרסמנו לאחרונה את החזון הדיגיטלי של הרשות. אנו מאמינים כי על הגופים המוסדיים לאמץ חזון זה כדי שיוכלו לשרת את לקוחותיהם בצורה יעילה ונגישה, אך לא רק. אימוץ החזון הדיגיטלי יאפשר לגופים לייעל תהליכים עד כדי הוזלת העלויות לצרכן. איננו כופים על החברות התאמה לעולם הדיגיטלי, אולם אני מאמינה כי חברה שלא תתייחס לטכנולוגיה בצורה נאותה, תתקשה לשרוד לאורך זמן. בכל מקרה, אנו נעודד בכל הכלים העומדים לרשותנו כל יוזמה חדשה אשר תעמוד בתפיסה זו אם בחברות הקיימות או במתחרים ובפורמטים חדשים. בשנה הקרובה נמשיך לפעול לחיזוק ההון העצמי על-ידי הטמעת דירקטיבת סולבנסי 2 בחברות הביטוח. ההון הקיים היום אינו נותן מענה מספיק לסיכונים הכרוכים בתיק הביטוח של החברות וזאת על-מנת לעמוד בהתחייבויות למבוטחים ולחוסכים ועל כן יש לחזקו. ענף הבנקאות עבר תהליך דומה בשנים האחרונות. למשטר ניהול ההון החדש חשיבות רבה לניהול סיכונים נכון המתאים לאופי הפעילות העסקית של כל חברה. אנו מאמינים שזהו אינטרס משותף של כל stake holders על-מנת להבטיח יציבות מערכתית. כמו-כן, נמשיך לחזק את המערכת הפנסיונית אשר נועדה לשרת את החוסכים בשלב הקריטי של תקופת הפרישה. אנו פועלים לוודא כי כל פורש לפנסיה ייהנה מיציבות מירבית של הגמלה, בין היתר באמצעות יישום מסקנותיו של צוות באב"ד והקצאת אגרות החוב המיועדות. בנוסף, נשים דגש על פיתוח תחרות על סקטור שילך ויגדל בשנים הקרובות, פנסיונרים. וכמו שאנו מאמינים ביכולתם של ארגוני עובדים וקבוצות מיקוח להשיג תנאים מיטיבים במערכת הפנסיונית, אנו חושבים שהדבר נכון גם לגבי הביטוחים הסיעודיים. עם זאת, יש לוודא כי הפתרון לסוגיית הביטוחים הסיעודיים יהיה מותאם לאופי הסיכונים במוצר זה. סיכונים אשר באים לידי ביטוי בגיל מבוגר. חשוב להדגיש כי לא ניתן להמשיך במתכונת הקיימת היום של ביטוחים קולקטיביים קצרי טווח, וזאת על דעת כל הגורמים הנוגעים לעניין. לכן הפתרון הביטוחי חייב להבטיח ודאות בקרות אירוע, לכל אחד ואחת, ובפרט לציבור המובטחים המבוגר, בין אם רכשו את הביטוח כפרט או כחלק מקבוצה. דחיית הקץ אינה אופציה. ההיסטוריה הוכיחה כי התעלמות מהבעיות הקיימות של מוצר פנסיוני או ביטוחי, עלולה להביא לפגיעה חמורה בציבור החוסכים או המבוטחים. תרשו לי להתייחס בקצרה לשני מוצרים שאנו בוחנים על-מנת לייצר פתרונות ארוכי טווח אמיתיים לצרכנים שונים ואשר יגוונו את היצע מוצרי הביטוח הסיעודי. המוצרים מתאימים לצרכנים שאין להם כיסוי ביטוחי אחר או מבקשים לרכוש רובד נוסף. הראשון הוא כיסוי ביטוחי למצטרפים מבוגרים מוצר זה מתאים למבוגרים שמעוניינים ברובד נוסף או שלא רכשו ביטוח סיעודי עד כה וכעת, לקראת פרישה, בוחנים את צרכיהם ואת מקורותיהם לשנות הפרישה. כל מבוגר יהיה רשאי לרכוש מוצר זה ללא חיתום. הערכות ראשוניות וסימולציות של מודל כזה מצביעות על חיסכון של עשרות אחוזים בעלות הביטוח. במידה ומבוטח יבחר בכך, נאפשר לו לשלם את הביטוח בתשלום חד-פעמי. המבוטח יהיה רשאי למשוך את הסכום החד-פעמי מקופות הגמל או מחסכונות אחרים שלרשותו. המוצר השני הוא ביטוח סיעודי קבוצתי ארוך טווח. המוצר מחליף את הביטוח הסיעודי הקבוצתי קצר הטווח בארוך טווח. המוצר החדש מבטיח כיסוי לחברי הקבוצה לכל החיים. המוצר יאפשר צבירת זכויות למבוטחים ויעניק לחברי הקבוצה כוח מיקוח על-מנת להשיג את התנאים הטובים ביותר עבורם. הערכות שביצענו מצביעות על חיסכון כספי משמעותי בעלות הביטוח למבוטחים, לעומת רכישה עצמאית. המוצר החדש יאפשר את המשך קיומם של יתרונות ביטוחי הסיעוד הקבוצתיים, תוך המרתם לביטוחים המושתים על תמחור ארוך טווח ויציבות אקטוארית. זו הזדמנות טובה לבשר לכם כי אישרנו לראשונה לקבוצת עובדים ביטוח סיעודי ארוך טווח ויציב, בהתאם לעקרונות שתיארתי לפניכם. קבוצת העובדים ורשות שוק ההון קיימו בחודשים האחרונים דיונים מקצועיים. בעל הפוליסה של קבוצה זו הכיר בחסרונות המוצר קצר הטווח ובאחריותו ובחובתו לפעול בנאמנות לטובת הקבוצה ולהבטיח לה כיסוי מתאים ויציב, ופעל יחד איתנו לגבש מוצר שייתן מענה אמיתי לחברי הקבוצה. וכפי שהבטחתי בתחילת נאומי, אני מגיעה לשלב התודות. אז ראשית, אני רוצה להודות לשר האוצר, משה כחלון על הבעת האמון בעובדי הרשות ועל ההחלטה האמיצה להקים אותה ולהעניק לה את תחומי הפיקוח החדשים. אני מבקשת להודות גם לסגן השר, יצחק כהן. כאשר נכנסתי לאגף, נאמר לי שבהפועל ת"א היו פעם שחקנים שנקראו "התינוקות של קשטן", ועובדי האגף, הרשות אם תרצו, הם "התינוקות של איציק", וכן, אין לי מושג רב בכדורגל, אך בכל זאת הבנתי במה מדובר. אני רוצה להודות לדוברים בכנס, איציק כהן, שי באב"ד, מתן חודורוב, מייקל אייזנברג ופרופסור דפנה יואל. אני רוצה להודות לכל העמלים על הארגון של הכנס. ולסיום, מבקשת לספר כי אמצנו וולנטרית בשנתיים האחרונות את הרפורמה בנציבות בנוגע להערכת כוח אדם. מצאנו בכלי זה אמצעי יעיל למשוב דו כיווני למנהלים ועובדים וחיבור לתוכניות העבודה. בשנה זו, בדומה לאשתקד, בחרנו דרך המשוב את עשרת העובדים המצטיינים. אני מוצאת בכנס, הזדמנות מתאימה להציג את העובדים המצטיינים לשנת 2015: אודי לוי אוהד מעודי דהן אילנית נחמני אסף עבדה אסף פבלוב בוריס ותד ביאן כהן דבי בונדה דפנה ודיע עואד יונש יואב