קריסת שוק ההון והמיתון המתפתח, משפיעים, ונראה כי עוד ישפיעו ביתר שאת, על כיסו של כל אחד. בנסיבות אלו, מוטלת החובה על כל אחד לבצע הליך בחינת הוצאות מול הכנסות, ולהתאים עצמו בהתאם לחורף הכלכלי.
הליך, הכרוך בבחינה רצינית של הוצאות הנראות מיותרות או מכבידות יתר על המידה בתקופה קשה זו, וביטולן, או דחייתן "לימים טובים יותר".
הליך, העלול להיות מכאיב, אך כמוהו כתרופה מרה הנלקחת טרם שהמחלה תתגבר.
בצד השני של המשוואה, רצויה בחינה כיצד ניתן להגביר ההכנסות, בין הכנסות הפרט ע"י עבודה נוספת ו/או כניסת בן הזוג למעגל העבודה, ובין הכנסות העסק ע"י פילוח מדויק, פרסום יעיל, וגישה אטרקטיבית ללקוחות פוטנציאליים.
כחלק מההכנה לתקופה הקשה הצפויה, יש לשים לב במיוחד למסגרת האשראי.
יש לערוך בחינה ריאלית של מסגרות האשראי, בהתאם לתזרים המזומנים העתידי הצפוי.
במסגרת בחינת האשראי יש לקחת בחשבון לא רק את מסגרת האשראי הבנקאית, אלא אף את מסגרות האשראי הניתנות ע"י חברות האשראי למיניהן.
קיימים כיום מסגרות אשראי "מתגלגלות" (כרטיסי אשראי מסוג MULTY למיניהם) , ורצוי, ככל שניתן הדבר, שלא להשתמש בהן לשימוש שוטף, כי אם רק לצרכים חריגים.
יש לזכור כי מילת המפתח שגורמת כיום להמשך הקריסה, הנה "נזילות". דהיינו, גם גופים בעלי רכוש, הון, ואף צפי הכנסות עתידי, אינם חסינים מקריסה מחמת העדר נזילות כספית לבצוע תשלומים ועמידה בהתחייבויות כספיות.
לפיכך, בתכנון התאמת מסגרת האשראי חובה לקחת מקדם זהירות ריאלי, "לכל צרה שלא תבוא".
בכל מקרה שמגיעים למסקנה כי מסגרת האשראי צפופה ומסוכנת, רצוי ביותר לפעול להרחבתה כבר כיום, טרם משבר הנזילות, וטרם שהבנקים יקשיחו עוד יותר תנאי מתן האשראי.
הרחבת מסגרת האשראי תתכן בכמה אפשרויות, ויש להתאימה לצרכי האשראי, משכו, ועלותו.
כך למשל, באם נדרש סכום גדול ולתקופה ארוכה, יש לשקול שעבוד נכס ("משכנתא"), תחת לקחת מימון בנקאי "רגיל". בשיטה זו - מאחר וניתן לפרוס ההלוואה לתקופה ארוכת טווח - יש בכך בכדי להקל על תזרים המזומנים, ובנוסף, לעיתים היא אף זולה יותר מהמימון הבנקאי השוטף. עוד נציין כי יתרון נוסף בצדה, אין היא מכבידה על האובליגו בבנק.
לתקופות קצרות יותר, יש לערוך השוואה בין עלות האשראי בבנק, לבין זו הניתנת ע"י חברות האשראי.
ביחס למסגרת אשראי בבנקים, אין להתעצל, וחובה לעשות "שופינג" בין מספר סניפי בנקים, ע"מ לברר מהי ההצעה הטובה ביותר שניתן לקבל, כנגד הביטחונות שבידכם.
שומר נפשו ירחק מה"שוק האפור", וככל שמישהו כבר נקלע למימון מסוג זה, מוטב יעשה אם יפנה לסיוע מקצועי, שיסייע לו לתכנן יציאה מבור ללא תחתית זו.
לאלו שאין ידם משגת רכישת שירותי יעוץ כלכלי, נציע לפנות לארגון החסד וההתנדבות "פעמונים", העושה גדולות ונצורות בתחום הסיוע הכלכלי. לא רק במתן כספים, אלא - ובמיוחד- בסיוע בתכנון הסל הכספי.
יש לקחת בחשבון, כי נוכח המצב הכלכלי בכלל, ומצבם של הבנקים בפרט, הרי שהבנקים יקפצו ידם בכל הנוגע לבקשות אשראי בהיקף גדול, דרישתם לביטחונות קשיחים ביחס ראוי לאשראי תהא אולטימטיבית, ו"היד על הדק התביעה" תהא עצבנית מתמיד. נראה, כי צפוי בעתיד הקרוב גל תביעות בנקאיות, נוכח רצון הבנקים "לחתוך" סיכונים, ולשפר גביית חובות מסופקים.
יש לזכור כי מסגרת האשראי הבנקאית אומנם מחייבת את שני הצדדים להסכם, אך לבנק מוקנית הזכות עפ"י ההסכם לבטל מסגרת האשראי, ולהעמיד מלוא יתרת החוב לפירעון מיידי, עם קרות אירועים מסוימים. ביניהם - אם לדעת הבנק חל שינוי ממשי לרעה במצבו הכלכלי של הלקוח.
אמנם בתי המשפט אינם ששים להפעיל שקול דעתם במקום שיקול הדעת העסקי של "הבנקאי הסביר", אך - בנסיבות של ביטול מיידי של מסגרת האשראי - בתי המשפט דורשים מהבנקאי שפעל כאמור, ובצדק, לשכנע כי אכן חלו הנסיבות המיוחדות המצדיקות צעד כה דרסטי.
כך, יטה בית המשפט לבטל , באם יתבקש לכך כראוי, כל פעולה של בנקאי שיפעל בזריזות יתר, ויבטל את מסגרת האשראי ללא הצדקה כלכלית, ו/או ללא ארכה סבירה ללקוח , להתארגן בהתאם לשינוי הנסיבות.
