הוועדה לבחינת התחרות בשוק האשראי מפרסמת (יום ב', 16.8.21) את הדוח השלישי הכולל עידכון לגבי השינויים שחלו בתקופה שלאחר פרסום הדוח השני וסוקר את התקופה שבין החודשים דצמבר 2016 ודצמבר 2020.
הדוח מצביע על כך שמתחילת הרפורמה חלה התקדמות משמעותית בצמצום חסמים לתחרות, המהווה תנאי הכרחי להגברת התחרות. התקדמות זו הואטה לאחר שפורסם בדוח האחרון במרס 2020, הן בגלל תקופת הקורונה והן כתוצאה מאי-הוודאות הפוליטית ששררה בתקופה הנסקרת.
ההתקדמות כוללת בראש את עלייתו ההדרגתית לאוויר של הבנק הדיגיטלי תוך שימוש בלשכת שירותי המחשוב, וכן מתן אפשרות לביצוע פעולות נוספות אונליין (הן בהתקשרות עם גופים בנקאיים והן עם ספקי אשראי חוץ בנקאיים וביניהן גופים מוסדרים).
עם זה, יישום צעדים מהותיים מתעכב, ובפרט - טרם נקבעה אסדרה לעניין שימוש במידע פיננסי מקוון (חוק הבנקאות הפתוחה). אסדרה זו מקודמת במסגרת התוכנית הכלכלית לשנים 2021 ו-2022 והיא צפויות לשפר משמעותית את יכולת ההשוואה של לקוחות בין מוצרים וספקים פיננסים שונים. כמו-כן, טרם הושלמה האסדרה של נתוני שירותי תשלום ושל שירותי ייזום תשלומים, אך בהתאם להחלטת ממשלה תזכירי חוק בנושא צפויים להתפרסם להערות הציבור עד לסוף שנת 2021. במקביל, טרם הוסרו המגבלות הקיימות לפעולתו של מאגד. במקביל, יש תהליכים שצפויים להיות מושלמים בקרוב - כגון פרויקט המעבר מבנק לבנק אשר צפוי להיות מושלם ב-2021.
ממסקנות הניתוח הכמותי עולה כי נמשכה המגמה של ירידה בריכוזיות בשוק האשראי הצרכני: הירידה נובעת הן מירידה במשקל האשראי הבנקאי ועליית משקל האשראי החוץ בנקאי והן מירידה בנתחי השוק של הבנקים הגדולים ועליה בנתח של הבנקים הבינוניים. מנגד, עיקר השינוי בריכוזיות נובע מירידה ביתרת האשראי של הבנקים הגדולים והסטת מקורותיהם לאשראי לעסקים גדולים. במקביל, נרשמה האטה בקצב הגידול של סך האשראי הצרכני בסך האשראי המשקי (עד למשבר הקורונה). האטה זו מחלישה את המסקנה כי חלה בתקופה האמורה הרחבת היצע האשראי, כחלק מהגברת התחרות.
